Mit der Einführung der Payment Services Directive 2 (PSD2) am 13. Januar 2018 ergaben sich zahlreiche Möglichkeiten für das Finanzdienstleistungsökosystem, wodurch mehr Wettbewerb und die Entwicklung innovativer Dienstleistungen und Produkte für Verbraucher gefördert wurden.
Schneller Vorlauf bis 2021; ein entscheidendes Jahr für die Reise von Open Banking. Allein im Vereinigten Königreich [erreichte die Annahme im vergangenen Jahr 4,5 Millionen reguläre Benutzer](https://www.openbanking.org.uk/news/uk-open-banking-marks-fourth-year-milestone-with-over-4- million-users/#:~:text=Reset-,UK%20open%20banking%20marks%20fourth%20year%20milestone%20with%20over%204,2.8%20million%20in%20December%202020). „Open Banking 4,5 Millionen regelmäßige Nutzer“) und der Markt stieg von 12,2 Millionen auf 18,8 Millionen.
Was können wir also für die Open-Banking-Landschaft im Jahr 2022 erwarten?
Das Potenzial von VRP erschließen
Beschleunigt durch [die Entscheidung der FCA, die 90-tägige Neuautorisierungsanforderung abzuschaffen] (https://www.fca.org.uk/publications/policy-statements/ps21-19-changes-sca-rts-and-guidance-approach- document-and-perimeter-guidance-manual „the 90-day reauthorisation requirements“) im Vereinigten Königreich gehe ich davon aus, dass 2022 das Jahr sein wird, in dem die Branche das wahre Potenzial variabler wiederkehrender Zahlungen (VRP) erschließt. VRPs sind eine Art Open-Banking-API und ermöglichen es Verbrauchern, regelmäßige Zahlungen in unterschiedlichen Beträgen vorzunehmen, ohne die Transaktion erneut authentifizieren zu müssen.
Haushaltsrechnungen sind ein großartiges Beispiel dafür, wie dies im Alltag effektiv genutzt werden kann.
Im Moment [fordert die CMA von den neun großen britischen Banken, dass sie ihre eigene VRP-API für das Sweeping bis Juli 2022 erstellen] (https://assets.publishing.service.gov.uk/media/6192453fe90e07044a559c02/Letter_approving_VRP_proposal_21_10_10_.pdf „Die großen Neun des Vereinigten Königreichs Banken zum Aufbau ihrer eigenen VRP-API"), wodurch Verbraucher VRPs anwenden können, wenn sie Me-to-Me-Zahlungen tätigen (z. B. Geldüberweisungen zwischen zwei separaten Bankkonten derselben Person).
Da jedoch immer mehr Banken VRP-APIs einführen, können Verbraucher, wenn sie sich über das Sweeping hinaus zu VRP verpflichten können, wiederkehrende Zahlungen an jeden Händler leisten, ohne dass eine erneute Authentifizierung erforderlich ist – was mehr Komfort, Kontrolle und Sicherheit bietet. Abonnements und In-App-Zahlungen werden nahtlos. Der E-Commerce wird voranschreiten. Und für die Zukunft ist damit zu rechnen, dass sich dies zu einer grundlegenden Verlagerung weg von Card-on-File- hin zu Account-on-File-Transaktionen entwickeln wird.
RIP-Karte, lang lebe A2A?
Tatsächlich haben viele in der Branche vorausgesagt, dass 2022 das Jahr sein wird, in dem Kartenzahlungen auslaufen werden. Die bestehenden [Strong Customer Authentication (SCA)-Regeln, die im März 2022 gesetzlich vorgeschrieben werden] (https://www.ukfinance.org.uk/press/press-releases/deadline-implement-strong-customer-authentication- Die sich schnell nähernden „Strong Customer Authentication (SCA)-Regeln“) helfen bei Kartenzahlungen nicht weiter und sorgen für mehr Reibung beim Bezahlvorgang für Verbraucher.
Da das Kartenzahlungserlebnis immer umständlicher wird, können wir mit einer steigenden Nachfrage nach alternativen Zahlungsmethoden wie Konto-zu-Konto-Transaktionen (A2A) rechnen. Angetrieben von einer Open-Banking-Infrastruktur ermöglichen A2A-Zahlungen Verbrauchern, Echtzeitzahlungen direkt von ihrem Bankkonto auf ein anderes zu tätigen, wodurch das Potenzial des Kartenbetrugs für den Verbraucher eliminiert und hohe Kartengebühren und lange Abwicklungszeiten für den Händler vermieden werden. Dies hat ein erhebliches Potenzial, insbesondere die Landschaft des Massenzahlungsverkehrs zu verändern.
Sicherlich gewinnen A2A-Zahlungen in der gesamten Branche an Dynamik. Erst letzte Woche betonte Chris Hemsley, Direktor bei der Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme, wie wichtig es ist, A2A-Zahlungen freizuschalten, um glaubwürdige Alternativen zu Karten anzubieten [in einer Antwort auf das Treasury Select Committee](https://www.standard.co.uk/news /uk/treasury-select-committee-mastercard-mps-graham-eea-b976524.html „Treasury Select Committee“). Darüber hinaus Amazon’s Rejection of VISA’s High Card Fees im Jahr 2021 – mit Amazon wegen Einstellung die Annahme von Kreditkartenzahlungen von VISA ab Mittwoch, dem 19. Januar 2022 – könnte der Katalysator dafür sein, dass A2A-Zahlungen in diesem Jahr zum Mainstream werden.
Die Dynamik des Open Banking wird einen Wendepunkt erreichen
Wenn 2021 das Jahr war, in dem Open Banking aufflog, wird 2022 das Jahr sein, in dem es zum Mainstream wird. Irgendwann in den nächsten 12 Monaten können wir damit rechnen, dass die Dynamik des Open Banking einen Wendepunkt erreicht. In dieser Phase wird sich Open Banking von einem „Must-have für die Zukunft“ zu einem „Must-have für heute“ wandeln.
Wenn dies der Fall ist, werden wir einem wirklich offenen Finanzökosystem einen Schritt näher kommen. Wir können erwarten, dass mehr Regulierungsbehörden eng mit den nationalen Regierungen zusammenarbeiten werden, um einen konsolidierten Ansatz zur Umsetzung von Open Finance im Jahr 2022 zu schaffen, sowohl mit dem zukünftigen Rahmen von [Open Finance von der Europäischen Kommission](https://eur-lex.europa.eu /legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:52020DC0591 „Open Finance from the European Commission“) und [Smart Data-Gesetzgebung im Vereinigten Königreich](https://www.gov.uk/guidance/digital-regulation- Overview-of-Government-Activity#Data „Smart Data-Gesetzgebung im Vereinigten Königreich“), die in diesem Jahr diskutiert werden soll.
Es gibt einen langen Weg zu gehen und viel zu tun. Aber ich bin zuversichtlich, dass sich die Branche in die richtige Richtung bewegt – und freue mich darauf, nächstes Jahr, wenn wir den 5. Geburtstag von Open Banking feiern, über alles nachzudenken, was um diese Zeit erreicht wurde.
