Bereits im Mai 2020 teilten wir mit, dass wir [in Deutschland gestartet](https://www.yapily.com/blog/the-yapily-platform-is-live-in-germany/) mit einer Abdeckung von 80 % der Verbraucher Bankkonten für Privatkunden. Diese Erstabdeckung umfasste Deutsche Bank, Noris Bank, Commerzbank, N26, ING, Unicredit (sowohl für Privat- als auch Geschäftskunden) – sowie alle Sparkassen und Landesbanken, die deutschlandweit Regionalbanken mit insgesamt fast 400 Einzelinstituten sind. Wir waren sehr zufrieden mit dieser Abdeckung als Basis für unsere Kunden in Deutschland, aber je mehr wir den Markt kennengelernt haben, wussten wir, dass 80% für einen Fintech-Markt mit Potenzial nicht gut genug sind. Daher haben wir uns entschieden, unsere Abdeckung zu erweitern, um weitere Unterstützung für die zukünftige Implementierung neu verfügbarer [Open Banking](https://yapily.com)-Funktionen zu gewährleisten.

##Unsere Abdeckung

Nachdem wir in der Region Fuß gefasst hatten, verstanden wir die fragmentierte Bankenlandschaft in Deutschland und wollten unsere Abdeckung weiter ausbauen, um unseren Kunden einen besseren Service zu bieten. Wir haben schnell Comdirect und Consorsbank hinzugefügt und auch N26 von ihrer abgewerteten API auf ihre neueste API migriert. Wir wollten uns dann auf drei Banken konzentrieren, die deutschlandweit eine hervorragende Abdeckung bieten, aber eine völlig neue technische Herausforderung darstellen: Volks- und Raiffeisenbanken, Postbank und Deutsche Kreditbank (DKB) - Embedded Flow Banken.

### Weitere Unterstützung für gewünschte Open Banking-Funktionen entwickeln

Vielleicht haben Sie unseren vorherigen Artikel über die Einführung von [Yapily in Österreich](https://www.yapily.com/blog/were-live-in-austria/) gelesen, in dem wir einige der technischen Unterschiede von Embedded Flow diskutiert haben als Authentifizierungsmethode. Aus technischer Build-Perspektive haben wir viel Zeit damit verbracht, unsere API-Integration für eingebettete Flussbanken neu zu gestalten, um sicherzustellen, dass sie für die gesamte Abdeckung geeignet ist, die wir in Deutschland wollten, und gleichzeitig sicherzustellen, dass sie für neue Banken funktioniert, die wir noch nicht hatten rüberkommen.

In unserem Artikel im letzten Jahr haben wir beschrieben, wie deutsche Bankintegrationen immer im API-Standard der Next Gen PSD2 Berlin Group enthalten sind und welche Vielfalt und Breite der API-Standard bietet. Dies bedeutet, dass jede Bank über eine maßgeschneiderte Implementierung verfügt, und die eingebettete Flow-Implementierung jeder Bank ist unterschiedlich. Wir haben wirklich hart daran gearbeitet, den Weg des eingebetteten Datenflusses für Yapily-Kunden zu normalisieren, und wir sind stolz darauf, dass wir nun in unserer deutschen Abdeckung Embedded- und Redirect-Autorisierungsflussbanken nebeneinander anbieten können, wodurch sich unsere Gesamtabdeckung von Verbraucherkonten auf über 90 % erhöht. In unserer gesamten deutschen Abdeckung unterstützen wir sowohl die AIS- als auch die PIS-Funktionalität, was ein Ziel unseres Teams war, basierend auf dem Kundenfeedback, das wir nach der Einführung erhalten haben.

## Wachsender Fintech-Markt

Beim Eintritt in den deutschen Markt im vergangenen Jahr haben wir sowohl von bestehenden als auch von potenziellen Kunden erfahren, welche Funktionen und Abdeckung sie benötigen, um erfolgreich zu sein. Als Ergebnis dieses Feedbacks haben wir für viele unserer Institute, darunter Commerzbank, Sparkassen, Volks- & Raiffeisenbanken, standardmäßig Geschäftskonten eingeführt. Darüber hinaus haben wir regelmäßige Zahlungsfunktionen hinzugefügt, um sicherzustellen, dass unsere Kunden alle Zahlungsarten für ihre gesamte Deutschland-Abdeckung zur Verfügung haben, und seit kurzem sind wir dabei, [Massenzahlungen] hinzuzufügen (https://www .yapily.com/blog/open-banking-bulk-payments/) Funktionalität. Massenzahlungen werden insbesondere für Gehaltsabrechnungslösungen und Rechnungsmanagement-/Buchhaltungssoftware nützlich sein.

### Was Sie im Auge behalten sollten:

Die Bafin hat kürzlich PSD2-APIs genehmigt, was bedeutet, dass die Verwendung der genehmigten APIs anstelle von Legacy-Schnittstellen wie FinTS obligatorisch wird. Es wird erwartet, dass die Bafin in Kürze weitere APIs genehmigen wird, was die Einführung moderner Open Banking-Infrastruktur beschleunigen wird.


Marktupdate für Deutschland

The latest German market update from Yapily. When we initially developed a foothold in the region, we understood the fragmented banking landscape within Germany and we wanted to further expand our coverage to help serve our customers better.

__London, 29. April 2021:__ Neue Daten, veröffentlicht von Yapily, dem führenden Anbieter von Open Banking-Infrastruktur, zeigen, dass alle großen britischen Privatkundenbanken die Reaktionszeiten der [Open Banking API](https://yapily.com) erheblich verbessert haben in den letzten 12 Monaten seit Q1 2020.

Die Daten wurden von Yapily über seine [Open Banking-Infrastruktur](https://yapily.com) und Überwachungstools zusammengestellt. Es ist ein handfester Beweis dafür, dass die britischen High Street-Banken positive Fortschritte machen, um die Lücke zu den Herausfordererbanken zu schließen und die Anforderungen britischer Unternehmen und Verbraucher zu erfüllen, indem sie die Open Banking-Dienste anbieten, die sie wollen und brauchen, um sich in den kommenden Monaten zuversichtlich zu erholen und wieder aufzubauen .

__Verbesserung der API-Reaktionszeit in Großbritannien in % von Q1 2020 bis Q1 2021:__

- AIB: 63 % schneller
- Barclays: 50% schneller
- First Direct: 19% schneller
- Halifax: 16% schneller
- HSBC: 14% schneller
- Lloyds: 21% schneller
- M&S Bank: 52 % schneller
- Natwest: 39 % schneller
- RBS: 41% schneller
- Santander: 22% schneller

Seit dem ersten Quartal 2020 hat Yapily die Zahl der Open-Banking-Zahlungen im Durchschnitt jedes Quartal um 365 % zugenommen. Dieses exponentielle Wachstum der Zahlungen, die über Open Banking APIs getätigt werden, ist ein greifbarer Beweis des Marktes, der die Forschung unterstützt, die prognostiziert, dass mehr als zwei Drittel (64 %) der britischen Erwachsenen bis 2022 und 71 % der KMU Adopters sein werden.

Die Daten von Yapily haben auch ergeben, dass sich die durchschnittliche API-Reaktionszeit britischer Privatkundenbanken seit dem ersten Quartal 2020 um 22 % verbessert hat – von 693 ms auf 538 ms im ersten Quartal 2021. Dies spiegelt die Investitionen der Banken in die Verbesserung ihrer Open Banking-APIs wider, um der wachsenden Nachfrage gerecht zu werden von Digital Natives, die von Finanzinstituten nichts weniger als schnelle, sichere und digital-first Services erwarten. Die positiven Fortschritte des Gesamtmarktes zeigen, dass die britischen Retailbanken nicht damit zufrieden sind, im Rennen um das Kundenerlebnis abgehängt zu werden.

__Stefano Vaccino, CEO von Yapily, kommentiert die Daten,__ „Unsere Daten liefern zusammen mit den jüngsten Investitionen in den Markt und den klaren Richtlinien der Aufsichtsbehörden zur Zukunft von Open Banking und Open Finance einen klaren Beweis dafür, dass der Markt großes Vertrauen hat. Es ist unbestreitbar, dass wir ein exponentielles Wachstum bei der Einführung von Open Banking sehen und weiterhin sehen werden.

„Open Banking ist der erste Schritt auf dem Weg zu Open Finance, wo Open Access das Potenzial hat, unser Leben zu revolutionieren, sei es bei der Bezahlung unserer Einkäufe und Versorgungsunternehmen, bei der Verwaltung unseres Geldes oder bei der Gründung eines Unternehmens. Über 3 Millionen britische Erwachsene engagieren sich laut OBIE jetzt mit Open Banking-Lösungen, um ihr finanzielles Wohlergehen besser in den Griff zu bekommen. Wir freuen uns, an der Spitze dieser offenen Finanzrevolution zu stehen.“

Live-Updates zur Leistung der APIs der Bank finden Sie [hier](https://apiscore.yapily.com/).

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__Über Yapily__

Yapily ist ein Open-Banking-Infrastrukturanbieter, der es Unternehmen ermöglicht, nahtlos auf Finanzdaten zuzugreifen und Zahlungen einzuleiten. Yapily wurde für Open Finance entwickelt und entwickelt und ermöglicht bessere und fairere Finanzprodukte für alle.

Das Unternehmen hat bisher 18,4 Millionen US-Dollar an Finanzmitteln aufgebracht und stellt Infrastruktur für Branchenführer wie American Express, Intuit Quickbooks, Moneyfarm und BUX bereit. Yapily hat seinen Hauptsitz in London, Großbritannien, beschäftigt über 90 Mitarbeiter und wächst weiterhin schnell.


Yapily API-Daten zeigen eine zunehmende Akzeptanz von Open Banking

New data, released by Yapily, the leading Open Banking infrastructure provider, finds all of the UK’s major retail banks have made significant improvements in Open Banking API response times over the last 12 months since Q1 2020. 

__London, UK, 27. April 2021:__ [Osu](https://www.payosu.com/index.html), eine neue Rechnungs- und Zahlungs-App für Selbstständige, hat heute ihre Partnerschaft mit dem führenden Open Banking bekannt gegeben Infrastrukturanbieter [Yapily](https://yapily.com). Durch die Partnerschaft wird Osu Selbstständigen eine Möglichkeit bieten, Zahlungen ohne Gebühren oder Abwicklungsverzögerungen zu erhalten.

In Großbritannien gibt es viereinhalb Millionen Selbstständige, und bis jetzt mussten sich viele dieser Unternehmen auf zeitaufwändige Zahlungsprozesse verlassen, die mit frustrierenden Problemen gespickt sind, um ihre täglichen Finanzen zu verwalten. In einer Zeit, in der Selbstständige aufgrund der Pandemie bereits einen Schlag erleiden, ist es wichtig, die Kosten für die Bezahlung und die Automatisierung von Aufgaben wie dem Senden von Rechnungen, der Annahme von Zahlungen und der Verfolgung von Kunden zu eliminieren, um ihren Cashflow zu verwalten.

Durch die Nutzung der [Open Banking-Infrastruktur] von Yapily (https://yapily.com) ermöglicht Osu seinen Kunden ein nahtloses Zahlungserlebnis. Indem Osu seinen Zahlungsanforderungsfluss auf der API-Infrastruktur von Yapily aufbaut, anstatt sie mit einem kartenbasierten Zahlungsdienstleister zu integrieren, beseitigt Osu traditionelle Schwachstellen, die Selbstständige bei Zahlungen betreffen, wie hohe Gebühren, Zahlungsverzögerungen und fehleranfällige Banküberweisungen.

Osu, das im Jahr 2020 eingeführt wurde, bietet Freiberuflern und Selbstständigen Zugang zu modernsten Zahlungstools. Durch seine benutzerfreundliche Zahlungs-App entlastet Osu Selbstständige in ganz Großbritannien, kümmert sich um ihr Geschäft und hilft ihnen, mehr für ihre Bemühungen zu erreichen: mehr Einkommen, mehr Zeit und mehr Möglichkeiten zum Aufbau. Eine virtuelle PA, die hinter den Kulissen für Selbstständige arbeitet, die nicht groß genug sind, um größere Teams zu haben.

Bis heute hat die Osu-App mehr als 1.000 Selbstständigen geholfen, ihren Betrieb aufzubauen und zu erweitern und ihnen dabei zu helfen, Zahlungen im Wert von Hunderttausenden von Pfund erfolgreich zu akzeptieren. Mit einer kürzlich durchgeführten Seeding-Runde von mehr als 2 Millionen Pfund plant Osu nun, seinen Kundenstamm bis Ende 2021 auf 10.000 aktive Nutzer zu erhöhen.

__Noam Nevo, CEO und Mitbegründer von Osu, kommentierte:__ „Unser Ziel war es schon immer, Selbstständigen zu helfen und sie beim Zahlungsmanagement zu stärken – was in der aktuellen Lage wichtiger denn je ist. Viele unserer Kunden sind Ein-Mann-Bands oder Kleinstunternehmen ohne dedizierte Finanz- oder Admin-Teams. Unsere App ermöglicht es Selbstständigen, Zahlungen ohne Gebühren oder Abrechnungsverzögerungen zu erhalten, damit sie ihren Alltag fortsetzen können, ohne befürchten zu müssen, wichtige Mittel zu verlieren. Die Infrastruktur von Yapily ermöglicht dies, daher war es ein Kinderspiel, mit ihnen zusammenzuarbeiten.“

„Wir planen in diesem Jahr die Einführung einer Vielzahl neuer betriebswirtschaftlicher Funktionen und glauben, dass unser Angebot mit Unterstützung von Yapily Selbstständigen das Leben nach einem schwierigen Jahr weiterhin erleichtern wird.“

__Stefano Vaccino, CEO von Yapily, sagte:__ „Diese Partnerschaft ist eine spannende Entwicklung für Open Banking und zeigt die Vorteile, die unsere Infrastruktur für die sich verändernde – und wachsende – Landschaft der Selbstständigen bringen kann.

„Das vergangene Jahr war für Selbständige außergewöhnlich herausfordernd, daher ist es entscheidend, ihnen die richtigen Instrumente zur Verfügung zu stellen, um finanzielle Belastungen zu lindern, um ihre Erholung zu unterstützen. Open Banking beseitigt versteckte Zahlungsgebühren und ermöglicht es diesen Fachleuten, ihre Zeit und Mühe auf das zu konzentrieren, was sie lieben.

„Unsere Partnerschaft mit Osu passt sehr gut zu unserer Mission, die finanzielle Inklusion voranzutreiben. Wir freuen uns darauf, wie sich diese Partnerschaft zu anderen innovativen Lösungen entwickelt, die für Geschäftsinhaber zweifellos von unschätzbarem Wert sein werden.“

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__Über Yapily (yapily.com)__

Yapily ist ein Anbieter von Unternehmenskonnektivität, der es Unternehmen ermöglicht, Finanzdaten auszutauschen und auf die Zahlungsinfrastruktur zuzugreifen. Yapily wurde für Open Finance entwickelt und entwickelt und ermöglicht fairere und bessere Finanzprodukte für alle.

Das Unternehmen hat bisher 18,4 Millionen US-Dollar an Finanzmitteln aufgebracht und stellt Infrastruktur für Branchenführer wie American Express, Intuit Quickbooks, Moneyfarm und BUX bereit. Yapily hat seinen Hauptsitz in London, Großbritannien, beschäftigt über 80 Mitarbeiter und wächst weiterhin schnell.

__Über Osu (osu.com)__

Osu ist eine abonnementbasierte Abrechnungs- und Zahlungs-App für Selbständige. Mit sofortigen Zahlungen, null Transaktionsgebühren, Rechnungsstellung, automatischen Erinnerungen und weiteren Funktionen, die in Kürze verfügbar sind, hilft Osu Selbstständigen, ihr Zahlungsmanagement besser zu kontrollieren. Benutzer erhalten eine 30-tägige kostenlose Testversion der Osu-App ohne Verpflichtung und ohne Angabe von Kartendaten. Nach 30 Tagen haben sie die Wahl zwischen 3 Monatsplänen zu 4,99 £ (Lite), 9,99 £ (Standard) oder 19,99 £ (Pro).

Osu und Yapily ermöglichen es Selbstständigen, sich auf Wachstum zu konzentrieren, indem sie Zahlungsgebühren in einer neuen Partnerschaft eliminieren.

Osu, a new invoicing and payment-app for the self-employed, has announced its partnership with leading Open Banking infrastructure provider Yapily. Providing self-employed professionals with a way to receive payments without fees or settlement delays. 

__London, Großbritannien, 20. April 2021:__ FinTech-Scale-up AccessPay ist Pionier einer neuen Treasury-Lösung für Unternehmen, die [Open Banking](https://yapily.com) verwendet. Ermöglicht durch Yapily, einem führenden Anbieter von [Open Banking Infrastructure] (https://yapily.com), wird es Tausenden von britischen Unternehmen Echtzeit-Einblicke in ihre Liquiditätsposition und Transaktionsflüsse bieten.

Die Integration ermöglicht es AccessPay-Benutzern, ihren gesamten Firmenkundenbestand per Knopfdruck zu verbinden und zu aggregieren. Dies reduziert nicht nur die Reibungsverluste bei der Verwendung mehrerer Systeme, sondern verkürzt auch die Time-to-Value für Unternehmen von Monaten auf Minuten. Die Möglichkeit, Daten aus mehreren Konnektivitätskanälen zusammenzuführen, bedeutet, dass AccessPay eine globale Lösung bereitstellen kann und gleichzeitig die Benutzererfahrung innerhalb des EWR verbessert.

Bisher verließen sich einige Unternehmen auf veraltete und manuelle Prozesse, um Zahlungen abzustimmen und Bargeld über mehrere Unternehmenskonten hinweg zu verwalten. Dies stellte kostspielige Herausforderungen bei der Überwachung der finanziellen Leistung und des Cash-Managements dar. Während sich die Weltwirtschaft von den Auswirkungen von Covid-19 erholt, benötigen Treasury-Teams einen zentralen Ort, um auf zuverlässige, sichere Finanzdaten zuzugreifen, um ihre Geschäfte zu unterstützen.

AccessPay nutzt die Open-Banking-Infrastruktur von Yapily und hat sein Cash-Management-Produkt auf Tausende von mittelständischen und Großunternehmen ausgeweitet. Dies ist der erste Anwendungsfall von Open Banking im Corporate Cash Management, der auf den Markt gebracht wurde und zeigt, wie technische Innovationen bessere Dienstleistungen für Unternehmen schaffen.

Die Zusammenarbeit zwischen diesen beiden in Großbritannien ansässigen FinTechs wird es Tausenden von Treasury- und Finanzteams ermöglichen, fundiertere Finanzentscheidungen zu treffen und zuverlässige, automatisierte Prozesse rund um den Abgleich, die Gehaltsabrechnung und die Prognose von Unternehmensgeldern einzurichten.

Die Infrastruktur von Yapily wird den Kunden von AccessPay, wie ITV, NSG und Imperial College London, Zugriff auf Echtzeit-Bankdaten bieten. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, Daten mithilfe von Tabellenkalkulationen manuell herunterzuladen, was fehleranfällig, zeitaufwändig und kostspielig ist. Zeigen Sie die Transaktionsdaten, die Treasury-Operations-Teams benötigen, um ihre Unternehmen erfolgreich dabei zu unterstützen, die richtigen finanziellen Entscheidungen zu treffen, in einer einzigen Ansicht an.

__Winston Pearson, Senior Product Manager bei AccessPay, sagte:__ „Wir freuen uns, mit Yapily, einem weiteren schnell wachsenden FinTech, zusammenzuarbeiten, um die digitale Transformation im Unternehmensbereich voranzutreiben.

„Unternehmen und Banken sind einfach nicht so vernetzt, wie sie es in der heutigen globalen Geschäftslandschaft sein sollten. Treasury- und Finanzteams, die treibende Kraft des heutigen Unternehmensbetriebs, benötigen einen zentralen Ort, um den Bankbetrieb für vollständige Transparenz und Kontrolle zu automatisieren.

„Mit der Unterstützung und Anleitung von Yapily sind wir in der Lage, unsere Cash-Management-Lösung in diesem Tempo und Umfang auf weitere Marktsegmente auszudehnen. Die Integration hat aus einem umständlichen Prozess einen reibungslosen Datenfluss für unsere Kunden gemacht.

„Dank der branchenführenden Infrastruktur von Yapily und den starken Beziehungen zu Banken in ganz Europa konnten wir eine Lösung anbieten, die zuvor nur wenigen vorbehalten war, der breiten Masse.“

__Stefano Vaccino, CEO von Yapily, sagte:__ „Die Nutzung unserer Open-Banking-Infrastruktur auf diese Weise hat es AccessPay ermöglicht, schneller voranzukommen und die Geschäftslandschaft von Unternehmen zu revolutionieren. Dies ist eine spannende Entwicklung für Open Banking und zeigt die Vorteile, die die Technologie für das Ökosystem bringt.

„Durch die Partnerschaft mit AccessPay setzen wir unsere Mission fort, die Reichweite von Open Banking auf eine Vielzahl von Unternehmen auszudehnen. Wir freuen uns darauf, unsere Partnerschaft mit AccessPay auszubauen und ihnen dabei zu helfen, weiterhin neue Höhen zu erreichen.“

Der Cash-Management-Service von AccessPay, erweitert durch Open Banking, wurde im britischen Mittelstand eingeführt, und eine breitere europäische Einführung ist noch in diesem Jahr geplant.

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__Über [Yapily](https://yapily.com)__

Yapily ist ein Open-Banking-Infrastrukturanbieter, der es Unternehmen ermöglicht, nahtlos auf Finanzdaten zuzugreifen und Zahlungen einzuleiten. Yapily wurde für Open Finance entwickelt und entwickelt und ermöglicht bessere und fairere Finanzprodukte für alle.

Das Unternehmen hat bisher 18,4 Millionen US-Dollar an Finanzmitteln aufgebracht und stellt Infrastruktur für Branchenführer wie American Express, Intuit Quickbooks, Moneyfarm und BUX bereit. Yapily hat seinen Hauptsitz in London, Großbritannien, beschäftigt über 80 Mitarbeiter und wächst weiterhin schnell.

__Über [AccessPay](https://www.accesspay.com)__

AccessPay ist auf die Automatisierung von Firmenkundengeschäften spezialisiert. Die Plattform wird von Tausenden von Unternehmen, Banken und anderen FinTechs verwendet, um ihre globalen Zahlungs-, Inkasso- und Cash-Management-Prozesse zu automatisieren. Mit 80 Mitarbeitern in Manchester ist AccessPay eines der am schnellsten wachsenden B2B-FinTechs in Großbritannien.


AccessPay und Yapily arbeiten zusammen, um das Cash-Management des Unternehmens neu zu definieren

FinTech scale-up AccessPay is pioneering a new Treasury solution for corporates, enabled by Yapily, a leading Open Banking infrastructure provider. It will provide thousands of UK businesses real-time visibility into their cash position and transactions.

Es ist noch nicht lange her (ungefähr 3 Jahre), als Großbritannien zum Marktführer im Bereich [Open Banking] (https://yapily.com) wurde, und seitdem haben viele Länder auf der ganzen Welt versucht, das Beispiel Großbritanniens nachzuahmen. Eine Kombination regulatorischer Entwicklungen (PSD2 in der EU und die Gründung des OBIE in Großbritannien) haben dazu geführt, dass die Kontodaten der Kunden für Drittanbieter (TPPs) geöffnet wurden, die diese Daten nun verwenden können, um [Zahlungen einzuleiten ](https://yapily.com/solutions/payments) oder aggregieren Sie Finanzinformationen für Verbraucher und präsentieren Sie ihnen ein Teilbild ihres Finanzlebens. Angetrieben von regulatorischen Bemühungen, die technischen Standards für die gemeinsame Nutzung dieser Daten zu standardisieren, hat das Vereinigte Königreich im Vergleich zur EU eine höhere Akzeptanz dieser Dienste erlebt. Was kommt also als nächstes?

Am 17. Dezember 2019 konsultierte die britische Financial Conduct Authority (FCA) das Konzept von [Open Finance](https://www.yapily.com/blog/3-examples-of-what-open-finance-can- do-right-now/) - eine Initiative, die darauf abzielt, den Verbrauchern die volle Kontrolle über Finanzdaten zurückzugeben und ihnen ein genaueres Bild ihrer Finanzlage zu ermöglichen. Dies bedeutet, dass Drittanbieter (TPPs) mit Zustimmung ihrer Kunden Zugang zu Hypotheken-, Anlage-, Versicherungs-, Spar-, Renten- und möglicherweise anderen detaillierteren Daten erhalten können. [Open Banking](https://yapily.com) hat lediglich Kontokorrentinformationen geöffnet, was ein wesentlicher erster Schritt war, aber es reicht nicht aus, um den Kunden eine vollständige Planung ihrer finanziellen Zukunft oder die volle Kontrolle über ihre finanziellen Entscheidungen zu ermöglichen .

Wir haben die verschiedenen Anwendungsfälle, die sich aus Open Finance ergeben, zuvor in einem Whitepaper diskutiert, das [hier] (https://www.yapily.com/openfinance/) verfügbar ist. Um einige kurze Beispiele zu geben, können Verbraucher über Open Finance ihre Renten unter einer zusammenfassen Regenschirm und treffen eine fundierte Entscheidung, ob sie mehr Geld in ihren Rententopf stecken sollten. Verbraucher könnten auch personalisierte Finanzdienstleistungen und Beratung erhalten. Nach Ansicht der FCA könnten Verbraucher sogar ihren Sparanbieter anweisen, ihren Spartopf auf ein anderes Produkt umzustellen, wenn es eine bessere Alternative gäbe. Mit Blick auf die Zukunft, über das fantastische Angebot von Open Finance hinaus, bleiben Fragen, wie diese Anwendungsfälle priorisiert werden, wie sie implementiert werden sollten und welche Rolle die Regulierungsbehörde in diesem Bereich spielt.

### Plädoyer für die Revolution

Die Problemstellung, die Open Finance anzugehen versucht, ist zweierlei: __(a)__ die Komplexität des Zugriffs auf Daten und der Wechsel/Umstieg auf personalisierte Finanzdienstleistungen und __(b)__ der allgemeine Mangel an Engagement der Verbraucher für ihre Finanzprodukte. Eine reibungslosere und intuitivere Gestaltung der Open Finance-Verbraucherreise wird wahrscheinlich beide Probleme lösen und gleichzeitig sicherstellen, dass Unternehmen und Verbraucher keine Finanzprodukte kaufen, die für sie nicht geeignet sind. So hat die EZV kürzlich festgestellt, dass rund 2.000 Rentenberater aufgrund unzureichender Faktenermittlung potenziell unangemessene Ratschläge zu Rententransfers gegeben haben. Hätten diese Berater Zugang zu mehr Daten über ihre Kunden gehabt, wäre die Beratung wahrscheinlich besser geeignet gewesen.

Insgesamt lassen sich die Vorteile von Open Finance in vier Hauptkategorien einteilen:

__Innovation:__ Finanzprodukte können besser auf die individuellen Gegebenheiten und Bedürfnisse zugeschnitten werden. Dies könnte wiederum für einige Kunden niedrigere Prämien bedeuten.

__Wettbewerb:__ Durch die Bereitstellung innovativerer Kundenservices müssten die Marktteilnehmer wettbewerbsfähiger werden, um Kunden zu locken.
Beratung: Berater haben Zugang zu einem breiteren Informationspool über das Finanzleben ihrer Kunden und können so eine maßgeschneiderte und relevantere Beratung anbieten.

__Zugang:__ mehr Informationen über einen potenziellen Verbraucher können dazu führen, dass zuvor ausgeschlossene Kunden Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen erhalten. Die FCA schätzt, dass im Jahr 2019 etwa 1,3 Millionen Erwachsene im Vereinigten Königreich kein Bankkonto hatten. Open Finance kann dieses Problem weitgehend durch die Nutzung von Daten lösen, sodass Verbraucher, die normalerweise keinen Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen hätten, diese erhalten können.

Vor diesem Hintergrund ist es offensichtlich, dass Open Finance eine Revolution in unserem Blick auf Finanzdienstleistungen bewirken kann. Sowohl die EU als auch andere Länder weltweit haben Diskussionen darüber eingeleitet, wann und wie solche Initiativen am besten umzusetzen sind.

### Eine zukunftsfähige Priorisierungsmatrix

Die FCA hat kürzlich ihre Feedback-Erklärung zu ihrer Vision für Open Finance veröffentlicht. Die wichtigsten Aktivitäten, die die Regulierungsbehörde als potenzielle Triebkräfte dieser Initiative identifiziert hat, waren: Renten, Investitionen, Ersparnisse und Kredite. Dies ist ein sinnvoller Ansatz, da er den Großteil der finanziellen Aktivitäten eines Verbrauchers umfasst. Aber lässt sich das alles gleichzeitig erreichen oder wäre ein sequentielleres Vorgehen sinnvoller?

Wir schlagen vor, dass das britische Finanzökosystem gut gerüstet ist, um diese Veränderungen gleichzeitig durchzuführen, sofern ausreichende Koordinierung und Planung in die Roadmap integriert sind. Die Gleichzeitigkeit der Umsetzung ist aus zwei wesentlichen Gründen wichtig:

__Nachfrage nach solchen Dienstleistungen:__ Die gesamte Idee von Open Finance basiert auf dem Konzept einer ganzheitlichen Sicht auf Finanzprofile. Sollte auch nur einer der von der FCA identifizierten Schlüsselsektoren fehlen, würde dies bedeuten, dass die vollständige Finanzansicht unvollständig wäre. Für einen Finanzberater beispielsweise wäre es schwieriger, eine massgeschneiderte Anlageberatung anzubieten, wenn er keine Informationen über die Rentenbeiträge seines Kunden hat. Ein Versicherungsanbieter kann die angemessene Prämie möglicherweise nicht schätzen, wenn ihm keine Informationen über die Kreditwürdigkeit oder Hypotheken des Kunden vorliegen. Teilinformationen sind natürlich weniger wertvoll als vollständige Informationen, daher kann die sequentielle Implementierung dazu führen, dass Open Finance erst dann erfolgreich wird, wenn alle empfohlenen Finanzdienstleistungen unter seinem Dach zusammengefasst sind.

__Lessons from Open Banking:__ Großbritannien befindet sich im Vergleich zum Rest der Welt aufgrund der Erfolgsgeschichte der CMA und der Open Banking Implementation Entity in einer einzigartigen Position. Open Finance würde in diesem Fall auf den Schultern von Giganten stehen, da sowohl die Industrie als auch die Regulierungsbehörden inzwischen über ein hohes Maß an Know-how verfügen, um die wichtigsten Grundlagen für offene Initiativen zu schaffen: technische Standards setzen, Compliance überwachen, reibungslose User Journeys ermöglichen. Dies sind alles Lehren, die Großbritannien bei der Implementierung von Open Finance anwenden und sich selbst an die Spitze setzen könnte. Darüber hinaus prüft die CMA derzeit die künftige Einrichtung, die die Open Banking-Rechtsmittel des Vereinigten Königreichs beaufsichtigen wird. Je früher die Open-Finance-Initiativen gegründet werden, desto natürlicher und organischer könnte die Integration dieser Dienste in den Zuständigkeitsbereich des zukünftigen Unternehmens fallen.

### Die Rolle der Regulierungsbehörde

Das Thema Datenzugriff, -kontrolle und -freigabe hat bei Regulierungsbehörden und Behörden eine beispiellose Aufmerksamkeit erfahren. Dies ist ein weiterer Hinweis auf die Bedeutung dieses Themas, aber auch ein Bekenntnis, dass ein koordiniertes Vorgehen erforderlich ist, um alle seine Vorteile zu nutzen.

Mit Blick auf die jüngste Feedback-Erklärung der FCA zu Open Finance sagte das Department for Business, Energy and Industrial Strategy (BEIS), dass es Gesetze erlassen werde, die es ermöglichen werden, die Beteiligung der Industrie an Smart Data-Initiativen, einschließlich Open Finance, zu fordern. Der von HM Treasury in Auftrag gegebene Kalifa Review erkennt auch die Bedeutung von Open Finance für die Zukunft des Fintech-Sektors in Großbritannien an und schlägt eine Allianz zwischen Industrie und Regierung vor, um dieses Ziel zu erreichen. Das Department for Digital, Culture, Media and Sport (DCMS) hat seine Bemühungen auf die Bereitstellung einer digitalen Identität konzentriert, die eine reibungslosere Umsetzung offener Initiativen wie Open Finance unterstützen würde. Offensichtlich ein überfüllter Regulierungsraum mit vielen Interessengruppen und verschiedenen Visionen.

Vor diesem Hintergrund halten wir einen zentralisierten Ansatz für notwendig, um den Erfolg von Open Finance sicherzustellen. Die FCA, die für die meisten Firmen, die diese Initiative durchführen würden, die wichtigste Regulierungsbehörde ist, sollte hier den Fahrersitz einnehmen. Es verfügt nicht nur über die Expertise im Bereich Finanzdienstleistungen, sondern verfügt auch über die Befugnisse, gesetzliche Anforderungen an das Ökosystem umzusetzen, zu überwachen und durchzusetzen. Wie in der Feedback-Erklärung vorgeschlagen, wird die Regulierungsbehörde sowohl mit der Industrie als auch mit anderen Interessengruppen zusammenarbeiten, um diese Initiative zu erlassen und zu beauftragen.

Wir sind der festen Überzeugung, dass es ohne einen gesetzlichen Rahmen unwahrscheinlich ist, dass das Ökosystem rechtzeitig liefern wird, da die kommerziellen Anreize noch nicht vorhanden sind. Genau deshalb unterstützen wir eine stärkere Dringlichkeit in diesem Bereich. Wir sind der Ansicht, dass ein klarer Fahrplan mit wichtigen Meilensteinen vorgelegt werden muss, die die Branche erreichen sollte. Neben dem Fahrplan muss eine klare Unterscheidung der Aufsichts- und Regulierungsaufgaben bei der Unterstützung seiner Umsetzung mit anderen politischen Gremien vereinbart werden. Auch hier müssen Regulierungsbemühungen, obwohl sie von verschiedenen Regulierungsbehörden durchgeführt werden, auf ein gemeinsames Ziel hinarbeiten und der Vision der FCA für diesen Sektor folgen. Schließlich müssen die Lehren aus der Open-Banking-Erfahrung vollständig in die Bereitstellung von Open Finance einfließen: Die Verbraucher müssen in den Vordergrund gestellt und die Wettbewerbsbedingungen der Branche durch die umfassende gesetzgeberische Infrastruktur ausgeglichen werden.


Die Open-Finance-Revolution

Open Banking has only opened up current account information, which was a substantial first step, but it is not sufficient to enable customers to fully plan their finances or have full control over their financial decisions. How can Open Finance help?

[Open Banking](https://yapily.com) verändert die Art und Weise, wie wir Finanzdienstleistungen erbringen, und Yapily hat es sich zum Ziel gesetzt, die größte Abdeckung in Österreich zu bieten. Daher freuen wir uns, Ihnen mitteilen zu können, dass unsere [API-Infrastruktur] (https://yapily.com) ab sofort für lokale Fintechs und Unternehmen in Österreich verfügbar ist und einen nahtlosen und sicheren Zugriff auf Finanzdaten bietet. Dies ermöglicht Unternehmen, ihr Angebot für österreichische Kunden zu erweitern und gleichzeitig die Chancen des Open Banking zu nutzen, um neue und innovative Produkte zu schaffen.

Obwohl der österreichische Fintech-Markt etwas kleiner ist als einige der großen europäischen Volkswirtschaften wie Frankreich und Deutschland, gibt es immer noch viele erfolgreiche und innovative Unternehmen, die versuchen werden, ihre Produkte und Dienstleistungen mit [Open Banking Infrastructure](https://yapily .com). Cashpresso, BitPanda und Kompany sind nur einige der erfolgreichen Fintech-Unternehmen, die in den Branchen [Lending] (https://yapily.com/solutions/lending) und Blockchain arbeiten.

Die Abdeckung in Österreich verwendet den PSD2-API-Standard der Berlin Group/Next Gen. Dies bedeutet, dass jedes Institut hinsichtlich seiner Implementierung maßgeschneidert ist, und wir sehen auch einige Unterschiede in der Art und Weise, wie Authentifizierungsmodelle von Banken innerhalb dieser Gruppe verwendet werden. Bisher basieren alle Integrationen von Yapily auf dem Redirect-Flow, da dies die Hauptanforderung der Open Banking-Standards in Großbritannien ist. Da wir jetzt in ganz Europa expandieren, wo es andere Authentifizierungsmodelle gibt, bauen wir diese Integrationen auf, um die Abdeckung mit Banken zu erschließen, die keine Weiterleitungen anbieten, sondern stattdessen eingebettete starke Kundenauthentifizierungsmethoden (SCA) anbieten.

Ein eingebetteter SCA-Ansatz bedeutet, dass die Zahlung oder der Kontozugriff im Namen des Benutzers (PSU) durch den Drittanbieter (TPP) initiiert wird. Der Benutzer teilt die Credentials mit dem TPP, der diese an die Finanzinstitute (ASPSP) wie Banken zur Authentifizierung weitergibt. Dieser Prozess hat keine benutzerorientierte Schnittstelle wie Redirect oder entkoppelte Flows, sondern findet im Back-End zwischen TPP und ASPSP statt. Die Methode, mit der die Authentifizierung erfolgt, ist von Bank zu Bank unterschiedlich, wird jedoch am häufigsten über Push-Benachrichtigungen, Textnachrichten oder die Verwendung einer Transaktions-Authentifizierungsnummer ermöglicht.

Viele Banken in ganz Österreich und Deutschland nutzen die eingebetteten Flussauthentifizierungsmethoden, die es uns ermöglicht haben, unsere Abdeckung in diesen beiden Märkten zu erweitern. Eine Demo des eingebetteten Flows finden Sie [hier](https://hub.yapily.com/guide1-ef.html).

Zu Beginn des zweiten Quartals werden wir uns darauf konzentrieren, die Abdeckung in den nordischen Regionen weiter auszubauen.


Wir leben in Österreich!

Open banking is transforming the way we do financial services, and Yapily is on a mission to provide the greatest coverage in Austria. So we’re pleased to announce that our API infrastructure is now available for local fintechs and businesses in Austria.

Sicherheit und Schutz sind die Bausteine, um beim Bezahlen Vertrauen zu schaffen. Open Banking-Zahlungen sind nicht anders und erfordern sowohl die höchsten Sicherheitsstandards als auch eine zusätzliche Schutzebene durch Finanzdienstleister, damit Verbraucher Vertrauen in die Nutzung dieser Zahlungsdienste aufbauen können. Es ist weithin akzeptiert und erwiesen, dass Open Banking-Zahlungen sicher sind. Ihre Angaben, die Transaktionsinformationen und Ihre Kaufdaten sind alle verschlüsselt und sicher - werfen Sie einen Blick in unseren Blogbeitrag '[Ist Open Banking sicher?](https://www.yapily.com/blog/is-open-banking- safe/)', um mehr zu erfahren. Aber was ist mit den Verbraucherrechten? Und was passiert, wenn eine „Zahlung schief geht“? Dies ist genau das Thema, das wir in dieser Diskussion untersuchen und einige Vorschläge machen, wie Sie die in [Open Banking Payments] (https://yapily.com/solutions/payments) integrierten Verbraucherschutzmechanismen nutzen können.

Es wurde viel über die Verfügbarkeit von Käuferschutzmaßnahmen bei Interbankzahlungen gesagt, einschließlich der jüngsten Konsultation der Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme. Zunächst ist zu beachten, dass sich der Verbraucherschutz stark vom Käuferschutz unterscheidet. Die Unterscheidung zwischen den beiden Schutzarten ist wichtig, um den Kontext zu liefern, was Open Banking für seine Benutzer tun kann und was nicht.

__Käuferschutz:__ Stellen Sie sich vor, Sie sind online gegangen und haben einen brandneuen Laptop gekauft. Wenn der Laptop ankommt, stellen Sie fest, dass der Akku nicht aufgeladen wird. Sie haben das Recht, vom Händler eine Rückerstattung zu erhalten oder einen neuen Laptop vom Händler anzufordern.

Der Käuferschutz gilt für alle Einkäufe unabhängig von der verwendeten Zahlungsmethode. Auch bei Barzahlung stehen Käufern bestimmte Rechte zu und können sich bei Anliegen an Citizens Rat wenden. Der Fokus dieses Artikels liegt auf dem Verbraucherschutz im Zahlungsverkehr und darauf, was die Finanzinstitute, die Zahlungsdienste anbieten, tun können und sollten, um Ihre Transaktionen zu schützen.

__Verbraucherschutz:__ Stellen Sie sich nun das gleiche Szenario vor, aber während Sie die Zahlung tätigten, versuchte ein Hacker, Ihre Daten abzufangen. Es liegt in der Verantwortung Ihres Kontoanbieters, sicherzustellen, dass alle Ihre Finanzdaten sicher oder geschützt sind. Es liegt auch in ihrer Verantwortung, die im vorherigen Szenario beschriebene Rückerstattung zu bearbeiten.

## Verbraucherschutz im Open Banking heute

In Großbritannien haben Interbank-Zahlungen (von Konto zu Konto) seit der Einführung von [Open Banking] (https://yapily.com) erheblich zugenommen, mit dem Benutzer Zahlungen einfacher und reibungsloser veranlassen können. Da stellt sich natürlich bei der Einfachheit der Zahlung die Frage, wäre ich dann noch geschützt, wenn die Zahlung schief geht? Kurz gesagt, ja!

Erstens sind Verbraucher gemäß den Payment Services Regulations 2017 (PSRs) immer geschützt, wenn eine Zahlung schief geht, unabhängig davon, ob sie per Bank- oder Kartenzahlung bezahlt haben. Die PSRs bieten rechtlichen Schutz für falsch ausgeführte Zahlungen unabhängig von der Zahlungsart. Der Kunde hat immer Anspruch auf Rückerstattung durch seine Bank, wenn „bei der Zahlung etwas schief gelaufen ist“ und die Bank dies verschuldet hat (für die Anwälte im Raum siehe Regel 91 der PSRs 2017). Nach denselben Rechtsvorschriften muss der Zahlungsdienstleister des Händlers (auch bekannt als seine Bank oder sein Kontoanbieter) in einem Szenario, in dem Gelder fehlgeleitet werden, mit dem Zahlungsdienstleister des Zahlers bei seinen Bemühungen zusammenarbeiten, die Gelder zurückzufordern, insbesondere durch Bereitstellung der Zahlung des Zahlers Dienstleister alle relevanten Informationen für den Geldeinzug.

Über das Primärrecht selbst hinaus gibt es eine Reihe von Eskalationsmechanismen, die Verbrauchern zur Verfügung stehen, wenn bei ihren Zahlungen etwas schief geht, unabhängig davon, ob sie per Bank, Open Banking oder Karte bezahlt haben. Erstens muss der Kontoanbieter laut Gesetz über einen Beschwerde- und Streitbeilegungsmechanismus verfügen, um Kunden zu unterstützen, die mit den von ihnen erhaltenen Dienstleistungen unzufrieden sind. Darüber hinaus steht das Financial Ombudsman Scheme immer dann zur Verfügung, wenn ein Verbraucher oder ein Kleinstunternehmen eine Beschwerde über einen Zahlungsdienst eskalieren möchte.

Es ist klar, dass es einen starken und wirksamen Rechtsrahmen gibt, um den Schutz der Verbraucher zu gewährleisten, aber was ist mit der Branche selbst? Die Open Banking-Branche steckt noch in den Kinderschuhen und die Unternehmen, die diese Dienstleistungen anbieten, haben jeden Anreiz, trotz der Herausforderungen und der Komplexität, mit denen sie konfrontiert sind, eine vertrauensvolle Beziehung zu ihren Kunden aufzubauen. Wenn Verbraucher beispielsweise entscheiden, ob sie mit Karte oder per Bank bezahlen möchten, müssen sie zu diesem Zeitpunkt Folgendes ausgleichen:

- die wahrgenommenen und tief verwurzelten Schutzvorteile ihres Kartenanbieters - wie eine garantierte und schnelle Rückerstattung.

- die Einfachheit einer Open Banking-Transaktion mit einem gewissen Grad an Unsicherheit hinsichtlich des Schutzniveaus, das ihnen gewährt wird.

Vor diesem Hintergrund haben die TPP große Anstrengungen unternommen, um ihren Verbrauchern den gleichen oder einen höheren Schutz zu bieten, auch wenn dies nicht in ihren Zuständigkeitsbereich fällt oder gesetzlich vorgeschrieben ist. Wir haben eine große Veränderung in der Art und Weise festgestellt, wie Verbraucherbeschwerden in diesem Bereich behandelt werden. Von engagierten Support-Teams rund um die Uhr bis hin zu kontinuierlich verkürzten Wartezeiten für die Behebung von Problemen. In einigen Fällen, in denen eine Zahlung über Open Banking initiiert wurde, gehen Payment Initiation Service Provider (PISPs) sogar noch einen Schritt weiter und leisten Rückerstattungen direkt an einen Verbraucher und gehen das Risiko ein, später vom Händler erstattet zu werden (mit dem sie möglicherweise eine Handelsvereinbarung).

Schließlich spielt die Technologie eine wichtige Rolle beim Schutz der Verbraucher, die Open Banking nutzen. Da diese Branche noch relativ neu ist, haben Unternehmen die Möglichkeit, die neueste verfügbare Technologie zu nutzen, die Leistungsfähigkeit der Daten zu nutzen und werden bei der Bereitstellung ihrer Dienste nicht durch veraltete IT-Infrastrukturen behindert. Als solche sind sie wohl weitaus besser in der Lage, Betrugsfälle zu erkennen oder andere Probleme zu beheben, die die Integrität oder den Abschluss einer Zahlungstransaktion beeinträchtigen können.

## Verbraucherschutz im Open Banking morgen

Mit allen verfügbaren Beweisen ist klar, dass das Bezahlen mit Open Banking mindestens den gleichen Verbraucherschutz bietet wie das Bezahlen mit anderen Zahlungsmethoden, da Open Banking effektiv eine einfachere Möglichkeit ist, Interbankenzahlungen zu initiieren. Kann in Zukunft noch mehr getan werden, um diese Position zu stärken?

Wie bei allem gibt es immer Bereiche, die gestärkt werden können. Es ist jedoch wichtig, dass die Verhältnismäßigkeit zusätzlicher Maßnahmen berücksichtigt wird. Aus unserer Erfahrung können wir sagen, dass die Fälle, in denen Verbraucher durch mangelnden Verbraucherschutz im Open Banking geschädigt wurden, minimal waren - auch wenn man das deutlich geringere Volumen der über Open Banking initiierten Transaktionen berücksichtigt. Zusätzliche Maßnahmen wären schwer zu rechtfertigen und könnten die Kosten für eine aufstrebende und fragile Industrie, die ihr Bestes tut, um die Verbraucher zu schützen, möglicherweise erhöhen. Einerseits werden Open-Banking-Zahlungen nicht wie Kartenzahlungen durch Interbankengebühren finanziert, und steigende Gebühren für solche Zahlungen werden sie aus kommerzieller Sicht unattraktiv machen, was Händler dazu veranlasst, sie nicht mehr anzubieten. Schließlich ist Open Banking lediglich eine Möglichkeit, eine Interbankenzahlung zu initiieren, was bedeutet, dass es von den bestehenden Schutzmaßnahmen solcher Zahlungen profitiert. Letztendlich wird ein Trend zu mehr (teurerem) Schutz Innovationen behindern, um den Verbraucherschutz geringfügig zu verbessern.

Es gibt jedoch eine potenzielle Entwicklung, die das Vertrauen in das gesamte Open Banking-Ökosystem stärken könnte: die Ausweitung der Bestätigung des Zahlungsempfängers (CoP) auf Open Banking-Peer-to-Peer-Zahlungen. CoP ist ein Namensprüfdienst, der prüft, ob der Name, den ein Zahler beim Auslösen einer Zahlung an einen neuen Zahlungsempfänger angegeben hat, mit dessen Bankleitzahl und Kontonummer übereinstimmt. Stimmen die Angaben nicht überein, wird der Verbraucher gewarnt, dass er möglicherweise Geld auf ein falsches oder betrügerisches Konto überweist. Dieser Mechanismus trägt dazu bei, das Betrugsniveau bei Interbankzahlungen zu verringern, steht jedoch derzeit nur Banken und anderen Kontoanbietern zur Verfügung. Es wäre eine sinnvolle Erweiterung, diese zusätzliche Ebene des Betrugsschutzes für Peer-to-Peer-Open-Banking-Zahlungen zu ermöglichen, da diese bereits bei Interbank-Transaktionen bereitgestellt werden. Wenn es um Händlerzahlungen geht, sollte CoP aufgrund von kommerziellen Verträgen, die Kontodetails automatisch ausfüllen, beiseite gelegt werden, was bedeutet, dass CoP nur Reibung verursachen würde. Aufsichtsbehörden erwägen derzeit eine Ausweitung auf Peer-to-Peer Open Banking-Zahlungen.

Ein solcher Schritt wäre ein gewaltiger Schritt nach vorn, da er alle Branchenakteure beim Schutz ihrer Kunden unterstützen, so mehr Vertrauen in das Ökosystem aufbauen und eine beschleunigte Einführung von Open Banking fördern würde.


Aufbau des Verbraucherschutzes im Open-Banking-Zahlungsverkehr

Open Banking payments are no different to interbank payments and require both the highest security standards and an additional layer of protection from financial providers, in order for consumers to build confidence in using these payment services.

## Branchenzusammenfassung

Diesen Monat reichen wir Antworten auf die Vorschläge der CMA zur zukünftigen Überwachung ihrer [Open Banking](https://yapily.com)-Rechte und der Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme zum Verbraucherschutz bei Interbankzahlungen ein. Der neueste AML-Leitfaden wurde auch von der EBA veröffentlicht und wir schauen uns die Verbraucherdatenrechte (CDR) in Australien genauer an.

Wir behalten auch den Kalifa Review, die FCA und die PSR-Bestätigung des Zahlungsempfängers im Auge.

## Ein tiefer Einblick in die regulatorischen Entwicklungen

###Die Zukunft der britischen Open Banking Implementation Entity (OBIE)

Drei Jahre nach ihrer Gründung erkennt die CMA nun an, dass sich die Branchendynamik verändert hat und berät über die zukünftige Rolle der OBIE (der zukünftigen Einheit). Unter anderem erkennt die CMA an, dass Open Finance der nächste Schritt für die Finanzindustrie sein wird und setzt sich als Ziel für die Future Entity, den Weg für eine neue Ära der Entwicklungen in der Finanzdienstleistungsbranche zu ebnen. Zu den wichtigsten Empfehlungen der CMA gehören:

- Das zukünftige Unternehmen sollte unabhängig geführt und gegenüber der CMA rechenschaftspflichtig bleiben.

__Unsere Meinung:__ Super, da sind wir uns einig!

- Vorstand und beratende Ausschüsse sollen auch einen Verbrauchervertreter umfassen, um sicherzustellen, dass die Verbraucherbedürfnisse berücksichtigt werden.

__Unsere Meinung:__ Absolut, gute Idee.

- Die Finanzierung des zukünftigen Rechtsträgers wird anteilig von den Mitgliedskonten bedienenden Zahlungsdienstleistern (ASPSPs) gedeckt. Für TPPs kann eine Gebühr erhoben werden, die die zusätzlichen Dienstleistungen widerspiegelt, die sie vom zukünftigen Unternehmen erhalten.

__Unsere Meinung:__ Wir sind besorgt über diesen Vorschlag, da das Ökosystem noch neu und fragil ist, um kleineren Akteuren Regulierungskosten aufzuerlegen.

- Die derzeitige Überwachungsfunktion für die Open Banking-Implementierung ist im Büro des Treuhänders und nicht im OBIE angesiedelt, und dass dies als ein Mittel gesehen wurde, seine Unabhängigkeit und Unparteilichkeit zu betonen, zumal auch die Durchsetzungsmaßnahmen des Treuhänders selbst unterstützt werden konnten . Die CMA schlägt vor, dass dies so bleibt.

__Unsere Meinung:__ Wir sind fest davon überzeugt, dass Überwachung und Durchsetzung für den Erfolg von Open Banking von größter Bedeutung sind. Wir sind der Auffassung, dass sich das zukünftige Unternehmen und sein Vorstand auf die Stärkung dieser Funktion konzentrieren sollten.

[Yapily](https://yapily.com) hat hier auch eine ausführlichere Diskussion über [die Rolle und den Einfluss, die das OBIE für die Open Banking-Welt hatte] veröffentlicht (https://www.yapily.com/blog/ regulatorisches-spotlight-open-finance-und-die-geschichte-von-zwei-obies-part-i-of-ii/). Die Konsultation endet am 29. März. Wenn Sie eine Antwort einreichen möchten, finden Sie hier weitere Details oder kontaktieren Sie uns und wir nehmen Ihre Meinung gerne in unsere eigene Einreichung auf.

###Die Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme: Verbraucherschutz bei Interbankzahlungen

Die Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme (PSR) hat eine PIS-Konsultation zum Schutzniveau durchgeführt, das Verbraucher bei Interbankzahlungen erhalten. Das Ziel der Regulierungsbehörde durch diese Konsultation besteht darin, sicherzustellen, dass Verbraucher ausreichend geschützt sind, wenn sie Zahlungen von einem Bankkonto auf ein anderes über Interbank-Zahlungssysteme, insbesondere Faster Payments und damit auch Open Banking, vornehmen.

__Unsere Meinung:__ Wir sind starke Befürworter des Konzepts, dass Käufer unabhängig vom verwendeten Zahlungsinstrument bei Zahlungen geschützt werden sollten, und sind der Ansicht, dass solche Schutzmaßnahmen Open Banking-Kunden in Zukunft mehr Sicherheit geben und so eine breitere Akzeptanz fördern. Wir sind jedoch der Ansicht, dass die Diskussion darüber, ob zusätzliche Verbraucherschutzmaßnahmen tatsächlich erforderlich sind, und die Kosten für deren Umsetzung für die Industrie gerechtfertigt sein müssen.

Zu den wichtigsten Erkenntnissen der Regulierungsbehörde gehören:

- Bei Interbankzahlungen gibt es keinen systemweiten Schutz wie bei Kartenzahlungen (zB bei Rückbuchungen und Rückerstattungen).

__Unsere Meinung:__ Nicht genau, die PSRs bieten rechtlichen Schutz für falsch ausgeführte Zahlungen, unabhängig von der Zahlungsart. Der Kunde hat immer Anspruch auf eine Rückerstattung durch seine Bank, wenn „bei der Zahlung etwas schief gelaufen ist“ und der Zahlungsdienstleister verschuldet ist. (siehe Verordnung 91 der PSR 2017).

- Es ist unwahrscheinlich, dass der Markt allein aufgrund falsch ausgerichteter Anreize der Zahlungsanbieter das derzeitige Schutzniveau für Verbraucher verbessert.

__Unsere Meinung:__ Das ist falsch. PISPs haben jeden Anreiz, gute Verbraucherergebnisse zu gewährleisten. PISPs müssen Vertrauen bei den Verbrauchern aufbauen, wenn sie an der Kasse vor Kartenzahlungen ausgewählt werden sollen.

- Die FPS-Regeln müssen möglicherweise angepasst werden, um mehr Käuferschutzmaßnahmen zu enthalten, dies kann mit Kosten verbunden sein.

__Unsere Meinung:__ Dies ist im Prinzip ein gutes Mittel, kann jedoch mit einem aus Wettbewerbsgesichtspunkten sorgfältig abzuwägenden Preis verbunden sein.

Die Konsultation endet am 8. April. Wenn Sie eine Antwort einreichen möchten, [finden Sie hier weitere Details](https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp21-4-consumer-protection-in-interbank-payments-call- for-views/) oder nehmen Sie Kontakt mit uns auf und wir nehmen Ihre Meinung gerne in unsere eigene Einreichung auf.

###Europäische Bankenaufsichtsbehörde – Überarbeitete Leitlinien zu AML/CTF

Die EBA hat neue Leitlinien zu Risikofaktoren für Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung veröffentlicht, die auch für PIS- und AIS-Anbieter gelten. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es weder für AISP noch für PISP eine ausdrückliche Ausnahme von den AML-Anforderungen gibt. Die EBA erkennt jedoch ausdrücklich an, dass AIS/PIS von Natur aus ein geringes ML/TF-Risiko hat – was eine Premiere ist. Dies bedeutet, dass die Due Diligence-Anforderungen basierend auf dem geringeren Risiko auf der Ebene der Simple Due Diligence (SDD) liegen, die die Überprüfung des Kundennamens und die Überprüfung der Zugriffsberechtigung für verbundene Konten umfasst. Dies ist eine Änderung gegenüber den früheren strengeren Anforderungen an die Customer Due Diligence (CDD).

- Für PIS hat die EBA die Beziehung zwischen PIS und Händler klargestellt und darauf hingewiesen, dass der PISP die Kunden-Due Diligence beim Händler und nicht beim Endbenutzer durchführen muss.

- Die EBA verlangt nach wie vor von AISPs/PISPs, ihre Systeme auf verdächtige/ungewöhnliche Transaktionen zu überwachen und diese entsprechend zu melden, jedoch im Rahmen des Risikoniveaus ihres Geschäftsmodells.

- Die EBA hat anerkannt, dass die nationalen Vorschriften die Leitlinien der EBA ersetzen, wenn eine NCA oder ein Mitgliedstaat andere Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche hat. Für diejenigen NCAs, die AISP aus der Regel herausgearbeitet haben, z. B. Dänemark und Rumänien, gelten diese Regeln und nicht die überarbeiteten EBA-Leitlinien.

Wenn Sie mehr über die Entscheidung der EBA erfahren möchten, [die überarbeiteten Leitlinien finden Sie hier](https://www.eba.europa.eu/eba-publishes-final-revised-guidelines-money-laundering-and- Risikofaktoren der Terrorismusfinanzierung).

###Open Banking weltweit: Australien

Open Banking ist ein wachsender Sektor in Australien. Der Hauptunterschied in ihrer Regulierung besteht darin, dass sie keine PIS-Dienste in der Weise zulässt, wie sie im Vereinigten Königreich und in der EU beschrieben und aktiviert sind. Ab dem 1. Juli 2020 können australische Bankkunden akkreditierten Dritten den Zugriff auf ihre Spar- und Kreditkartendaten erteilen. Ab dem 1. November 2020 können sie auch akkreditierten Dritten den Zugriff auf Hypotheken-, Privatdarlehens- und Gemeinschaftskontodaten erteilen. Open Banking ist der erste Sektor des Verbraucherdatenrechts. Das CDR soll zu einem gesamtwirtschaftlichen System werden, das die sichere Übertragung von Verbraucherdaten ermöglicht.

Aus Branchensicht hat sich Open Banking aufgrund der noch jungen Regulierung (die erst vor weniger als einem Jahr eingeführt wurde) und der relativ hohen Akkreditierungskosten für TPP nur langsam durchgesetzt. Derzeit gibt es in Australien eine Handvoll Anbieter, aber es wird erwartet, dass sich dies ändern wird, da die Gesetzgebung mehr Daten in das Open Banking-Framework einfließen lässt.

## Wir haben ein Auge auf...

__Kalifa-Rezension__

Fünf Schlüsselthemen a) Politik und Regulierung, b) Fähigkeiten und Talente c) Investitionen d) internationale Attraktivität und Wettbewerbsfähigkeit und e) nationale Konnektivität. Im Rahmen der Politik und Regulierung schlug die Überprüfung vor, eine Koalition für Open Finance und eine Koalition für digitale ID zu bilden.

__FCA-Konsultation zur 90-tägigen erneuten Authentifizierung__

Die FCA führt eine Konsultation zu einer Reihe von Änderungen bestehender Zahlungsvorschriften nach dem Brexit durch. Einige sind für uns sehr wichtig, wie zum Beispiel die Abschaffung der 90-Tage-Neuauthentifizierungsklausel für AIS-Dienste.

__Bestätigung der Zahlungsempfängerberatung__

Dies ist ein Dienst zur Namensprüfung, bei dem der Endbenutzer den Namen, die Bankleitzahl und die Bankkontonummer eingeben muss, bevor er eine Transaktion einleitet. Ihre Bank prüft dann, ob die Angaben übereinstimmen und teilt dem Kunden mit, ob die Transaktion sicher fortgesetzt werden kann. Die PSR berät über Erweiterungen dieses Programms.


Aktualisierung der Vorschriften und Richtlinien: März 2021

Each month our Public Policy & Compliance Lead Andria prepares a roundup of the latest developments in the regulatory world. In this summary you can expect a roundup of the latest regulatory announcements effecting our industry.

[Open Banking](https://yapily.com) verändert die Art und Weise, wie wir Finanzdienstleistungen erbringen, und Yapily hat es sich zum Ziel gesetzt, die größte Abdeckung in Frankreich zu bieten. Daher freuen wir uns, Ihnen mitteilen zu können, dass unsere API jetzt für lokale Fintechs und Unternehmen in Frankreich verfügbar ist und einen nahtlosen und sicheren Zugriff auf Finanzdaten und [Zahlungsinfrastruktur] (https://yapily.com/solutions/payments) bietet. Auf diese Weise können Unternehmen ihr Angebot für französische Kunden erweitern und gleichzeitig die Möglichkeiten von [Open Banking](https://yapily.com/what-is-open-banking) nutzen, um neue und innovative Produkte zu entwickeln.

Frankreich ist bereits die Heimat von mehr als 1.200 innovativen Fintech-Unternehmen, darunter Epsor, Joko und Pennylane. Wir erwarten ein kontinuierliches Wachstum bei Zahlungsanbietern und Buchhaltungssoftwareunternehmen, das unweigerlich die weitere Nutzung und Akzeptanz von [Open Banking-Diensten] (https://yapily.com) vorantreiben wird. Das Potenzial ist riesig, da wir alle aus der Pandemie navigieren, die Notwendigkeit einer weiteren Digitalisierung ist klar und Open Banking kann vielen Unternehmen den Weg zum Erfolg ebnen.

Frankreich verwendet den API-Standard „STET“, der nicht mit Nachbarländern zu verwechseln ist, die den Berliner Konzernstandard verwenden. Der STET-API-Standard unterstützt derzeit Girokonten und Kreditkarten. Beim Ausbau der Abdeckung in Frankreich haben wir spezifische Lösungen entwickelt, um Folgendes zu unterstützen:

### Seitennummerierung

Da keine Paginierung implementiert wurde, haben wir unsere eigene Lösung hinzugefügt. Tatsächlich bedeutete dies, Seiten in Transaktionsantworten für mehrere Seiten von Kundentransaktionen einzufügen, anstatt Transaktionsseiten separat aufrufen zu müssen. Für La Banque Postale haben wir auch eine maßgeschneiderte Paginierung implementiert. Normalerweise gibt La Banque Postale nur 200 Transaktionen für einen Zeitraum von 90 Tagen zurück, aber wir haben Funktionen entwickelt, um dieses Verhalten zu überprüfen und dann weitere Transaktionen innerhalb der angegebenen Daten aufzurufen. Dies stellt sicher, dass, wenn mehr als 200 Transaktionen innerhalb eines Zeitraums von 90 Tagen vorliegen, diese alle an unsere Kunden zurückgegeben werden.

### Einwilligungsfluss

Die Zustimmungsflüsse für verschiedene Banken in Frankreich haben nur zwischen 30 Minuten und 24 Stunden statt der herkömmlichen 90 Tage Zugriff auf die Zustimmung. Dafür haben wir eine technische Lösung entwickelt, bei der wir den Refresh-Token in den erforderlichen Intervallen aktualisieren, sodass wir jederzeit Zugriffstoken generieren können, wenn wir sie benötigen. Dies verhindert die Notwendigkeit einer erneuten Authentifizierung innerhalb so kurzer Zeiträume.

### Wohin als nächstes?

Nachdem wir in Frankreich eine großartige [Open Banking-Konnektivität](https://yapily.com) entwickelt haben, werden wir unsere Konnektivität in Österreich und in den nordischen Regionen ausbauen!


Die Yapily-Plattform ist in Frankreich live!

France is already home to more than 1,200 innovative fintech companies. We expect to see continued growth in payment providers and accountancy software companies that will inevitably drive further use and adoption of Open Banking services.

Gender diversity is a very important issue and at Yapily, we want to encourage as many women as we can to be a part of, what we believe, is an exciting fast growth sector. We interviewed some of the amazing women at Yapily, to share why they chose tech!

Trotz der Pandemie floriert die britische Technologiebranche weiter. Laut Tech Nation hat die britische Technologieindustrie einen Wert von über [£10 Milliarden](https://technation.io/news/2019-a-record-year-for-uk-tech/#:~:text=%C3 %97-,UK%20tech%20sector%20beats%20both%20US%20and,lead%20global%20growth%20in%202019&text=In%20what%20was%20another%20record,highest%20level%20in%20UK%20Geschichte.) und beschäftigt rund 3 Millionen Menschen - eine sehr beeindruckende Statistik. Allerdings sind nur [19%](https://technation.io/insights/diversity-and-inclusion-in-uk-tech-companies/) dieser Mitarbeiter Frauen! Geschlechterdiversität ist ein sehr wichtiges Thema und bei Yapily möchten wir so viele Frauen wie möglich dazu ermutigen, Teil eines unserer Meinung nach aufregenden, schnell wachsenden Sektors zu sein.

In der letzten Woche haben wir beschlossen, einige der großartigen Frauen, die in unserem Team arbeiten, zu interviewen, um einen Einblick zu bekommen, was sie an Technik lieben und warum sie sich für eine Karriere entschieden haben.

###Elizabeth Prendergast - Software-Ingenieurin

Meine erste Einführung in die Technik war ein Kurs zur Einführung in die Programmierung, den ich in meinem ersten Jahr an der Universität belegen musste - ich hasste es! Erst als ich in der Beratung angefangen habe, habe ich mich so richtig für Technik interessiert. Ich fing langsam an, mich in eher technischen Beratungsprojekten zu engagieren und begann mir an meinen Abenden und Wochenenden das Programmieren selbst beizubringen. Ich verliebte mich in das Programmieren und merkte schließlich, dass es mir mehr Spaß machte als meine eigentliche Arbeit, also beschloss ich, zum Software-Engineering zu wechseln. Ich habe meinen Beraterjob gekündigt und mich für ein 15-wöchiges Coding-Bootcamp angemeldet, bevor ich im Februar 2020 bei Yapily anfing. Ich habe es nie bereut!

Ich liebe Technik aus so vielen Gründen. Es ist eine so schnelllebige Branche, so dass Sie nie aufhören zu lernen und sich nie langweilen. Ich lebe für diesen „Rausch“, den man erlebt, wenn man endlich ein wirklich herausforderndes Problem oder einen Bug löst. Ich arbeite auch sehr gerne mit den Leuten zusammen. Viele Leute aus der Tech-Branche kommen hierher mit den unterschiedlichsten Hintergründen, daher finde ich es unglaublich erfrischend, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die so viele unterschiedliche Lebenserfahrungen haben.

### Meryem Alay - Technische Leitung

Angefangen hat alles an der Uni. Ich erinnere mich an den ersten Code, den ich schrieb, als ich dachte, ich würde etwas Großartiges erreichen. Besonders als ich zum ersten Mal die Kommandozeile sah, war ich verliebt! Ich dachte, ich wäre ein Hacker, als ich die Befehlszeile benutzte. Ich war mir während meiner Studienzeit sicher, dass ich Software-Entwickler werden würde.

Als ich ins Geschäftsleben einstieg, wurde mir klar, dass es bei der Softwareentwicklung nicht nur um Computer geht; menschliche Beziehungen waren ebenso wichtig wie die Softwareentwicklung. Das hat mir auch Spaß gemacht. Ich mache meinen Job immer noch sehr gerne. Wenn ich wiedergeboren wäre, wäre ich Softwareentwickler.

###Simona Matei - Software-Ingenieurin

In der Schule waren meine Lieblingsfächer immer Mathematik und Naturwissenschaften. Ich habe meine ersten Codezeilen geschrieben, als ich 10 Jahre alt war, als Teil eines Informatikclubs, dem ich hauptsächlich beigetreten bin, um mit meinen Freunden Computerspiele zu spielen. Ich mochte es und lernte weiter Programmieren und als ich zur Universität ging, fühlte sich das Studium der Informatik als die natürlichste Sache an. Ich habe im Ausland studiert und war damals eine von etwa 20 Studentinnen in der Informatikschule von insgesamt über 200 Studenten, aber seltsamerweise spielte das Geschlecht bei meiner Berufsentscheidung nie eine Rolle. Ich habe es nie aus der Geschlechterperspektive hinterfragt, nur weil ich nie gedacht hätte, dass es Dinge gibt, die Jungen tun können, die Mädchen nicht. Wenn überhaupt, hat die Ungleichheit der Geschlechter nur meine Entschlossenheit beflügelt.

Heutzutage arbeite ich als Backend-Entwickler in einem Startup und ich liebe es aus vielen Gründen immer noch. Es ist einer der aufregendsten und schnelllebigsten Jobs, die es gibt! Buchstäblich jeder Tag bringt neue Herausforderungen, neue Dinge zu lernen, neue Rätsel zu lösen, manchmal muss man Lösungen finden, auf die noch nie jemand gekommen ist. Es erfordert Kreativität und viel Neugier. Sie können mit vielen talentierten Personen zusammenarbeiten und das Leben der Menschen mit den von Ihnen entwickelten Tools wirklich beeinflussen. Tech bietet auch viele Möglichkeiten, von der Vielfalt der Branchen, Rollen und Umgebungen, in denen Sie arbeiten können, bis hin zu der Möglichkeit, die Welt dabei zu bereisen. Es ist nicht immer einfach, manchmal dauert es Stunden oder Tage, bis etwas funktioniert, aber diese "Aha!" Momente sind die besten und sie lehren dich normalerweise am meisten.

### Becky Danks - Produktmanagerin

Mein akademischer Hintergrund ist in den Forschungswissenschaften, also habe ich es schon immer geliebt zu wissen, wie Dinge funktionieren, aber ich habe mich nie mit Programmieren oder Computertechnik beschäftigt. Stattdessen bin ich zum ersten Mal in meinem Absolventenprogramm bei der Nationwide Building Society durch Produktrollen auf die Welt der Technologie gestoßen. Ich hatte schon immer so viele Ideen, spannende Produkte zu kreieren, die Kunden lieben würden. Aber mir wurde schnell klar, dass ich mehr über die Technologie dahinter wissen musste, um diese Produkte tatsächlich zu bauen. Für mich dreht sich bei Codierung und Engineering alles um die Produkte, die Sie erstellen können, und ich liebe Technik, weil sie eine großartige Idee vom Konzept zur Realität führt.

Seit ich bei Yapily bin, habe ich so viel über Software Engineering gelernt und Elizabeth (oben erwähnt) hat mir das Programmieren beigebracht. Wir versuchen alle 14 Tage aufzuholen und ich habe so viel darüber gelernt, wie die Dinge funktionieren! Letzte Woche habe ich mein erstes Drehbuch geschrieben, um einige (sehr kleine) Produktionsänderungen vorzunehmen, und es war ein unglaubliches Gefühl. Ich bin kein Ingenieur, aber das Erlernen der Grundlagen hat mich definitiv zu einem besseren Produktmanager gemacht.

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Wir alle müssen dazu beitragen, den Mangel an Vielfalt und Inklusion in unserer Branche zu bekämpfen. Hoffentlich finden Sie oder jemand, den Sie kennen, diese Geschichten interessant und inspirierend. Wenn Sie dies lesen und denken, dass Sie jemanden kennen, der auch davon profitieren würde, teilen Sie diesen Artikel bitte mit ihm. Wir freuen uns über Ihre Unterstützung, danke.


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