Sicherheit und Schutz sind die Bausteine, um beim Bezahlen Vertrauen zu schaffen. Open Banking-Zahlungen sind nicht anders und erfordern sowohl die höchsten Sicherheitsstandards als auch eine zusätzliche Schutzebene durch Finanzdienstleister, damit Verbraucher Vertrauen in die Nutzung dieser Zahlungsdienste aufbauen können. Es ist weithin akzeptiert und erwiesen, dass Open Banking-Zahlungen sicher sind. Ihre Angaben, die Transaktionsinformationen und Ihre Kaufdaten sind alle verschlüsselt und sicher - werfen Sie einen Blick in unseren Blogbeitrag ‘[Ist Open Banking sicher?](https://www.yapily.com/blog/is-open-banking- safe/)’, um mehr zu erfahren. Aber was ist mit den Verbraucherrechten? Und was passiert, wenn eine „Zahlung schief geht“? Dies ist genau das Thema, das wir in dieser Diskussion untersuchen und einige Vorschläge machen, wie Sie die in [Open Banking Payments] (https://yapily.com/solutions/payments) integrierten Verbraucherschutzmechanismen nutzen können.

Es wurde viel über die Verfügbarkeit von Käuferschutzmaßnahmen bei Interbankzahlungen gesagt, einschließlich der jüngsten Konsultation der Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme. Zunächst ist zu beachten, dass sich der Verbraucherschutz stark vom Käuferschutz unterscheidet. Die Unterscheidung zwischen den beiden Schutzarten ist wichtig, um den Kontext zu liefern, was Open Banking für seine Benutzer tun kann und was nicht.

Käuferschutz: Stellen Sie sich vor, Sie sind online gegangen und haben einen brandneuen Laptop gekauft. Wenn der Laptop ankommt, stellen Sie fest, dass der Akku nicht aufgeladen wird. Sie haben das Recht, vom Händler eine Rückerstattung zu erhalten oder einen neuen Laptop vom Händler anzufordern.

Der Käuferschutz gilt für alle Einkäufe unabhängig von der verwendeten Zahlungsmethode. Auch bei Barzahlung stehen Käufern bestimmte Rechte zu und können sich bei Anliegen an Citizens Rat wenden. Der Fokus dieses Artikels liegt auf dem Verbraucherschutz im Zahlungsverkehr und darauf, was die Finanzinstitute, die Zahlungsdienste anbieten, tun können und sollten, um Ihre Transaktionen zu schützen.

Verbraucherschutz: Stellen Sie sich nun das gleiche Szenario vor, aber während Sie die Zahlung tätigten, versuchte ein Hacker, Ihre Daten abzufangen. Es liegt in der Verantwortung Ihres Kontoanbieters, sicherzustellen, dass alle Ihre Finanzdaten sicher oder geschützt sind. Es liegt auch in ihrer Verantwortung, die im vorherigen Szenario beschriebene Rückerstattung zu bearbeiten.

Verbraucherschutz im Open Banking heute

In Großbritannien haben Interbank-Zahlungen (von Konto zu Konto) seit der Einführung von [Open Banking] (https://yapily.com) erheblich zugenommen, mit dem Benutzer Zahlungen einfacher und reibungsloser veranlassen können. Da stellt sich natürlich bei der Einfachheit der Zahlung die Frage, wäre ich dann noch geschützt, wenn die Zahlung schief geht? Kurz gesagt, ja!

Erstens sind Verbraucher gemäß den Payment Services Regulations 2017 (PSRs) immer geschützt, wenn eine Zahlung schief geht, unabhängig davon, ob sie per Bank- oder Kartenzahlung bezahlt haben. Die PSRs bieten rechtlichen Schutz für falsch ausgeführte Zahlungen unabhängig von der Zahlungsart. Der Kunde hat immer Anspruch auf Rückerstattung durch seine Bank, wenn „bei der Zahlung etwas schief gelaufen ist“ und die Bank dies verschuldet hat (für die Anwälte im Raum siehe Regel 91 der PSRs 2017). Nach denselben Rechtsvorschriften muss der Zahlungsdienstleister des Händlers (auch bekannt als seine Bank oder sein Kontoanbieter) in einem Szenario, in dem Gelder fehlgeleitet werden, mit dem Zahlungsdienstleister des Zahlers bei seinen Bemühungen zusammenarbeiten, die Gelder zurückzufordern, insbesondere durch Bereitstellung der Zahlung des Zahlers Dienstleister alle relevanten Informationen für den Geldeinzug.

Über das Primärrecht selbst hinaus gibt es eine Reihe von Eskalationsmechanismen, die Verbrauchern zur Verfügung stehen, wenn bei ihren Zahlungen etwas schief geht, unabhängig davon, ob sie per Bank, Open Banking oder Karte bezahlt haben. Erstens muss der Kontoanbieter laut Gesetz über einen Beschwerde- und Streitbeilegungsmechanismus verfügen, um Kunden zu unterstützen, die mit den von ihnen erhaltenen Dienstleistungen unzufrieden sind. Darüber hinaus steht das Financial Ombudsman Scheme immer dann zur Verfügung, wenn ein Verbraucher oder ein Kleinstunternehmen eine Beschwerde über einen Zahlungsdienst eskalieren möchte.

Es ist klar, dass es einen starken und wirksamen Rechtsrahmen gibt, um den Schutz der Verbraucher zu gewährleisten, aber was ist mit der Branche selbst? Die Open Banking-Branche steckt noch in den Kinderschuhen und die Unternehmen, die diese Dienstleistungen anbieten, haben jeden Anreiz, trotz der Herausforderungen und der Komplexität, mit denen sie konfrontiert sind, eine vertrauensvolle Beziehung zu ihren Kunden aufzubauen. Wenn Verbraucher beispielsweise entscheiden, ob sie mit Karte oder per Bank bezahlen möchten, müssen sie zu diesem Zeitpunkt Folgendes ausgleichen:

• die wahrgenommenen und tief verwurzelten Schutzvorteile ihres Kartenanbieters - wie eine garantierte und schnelle Rückerstattung.

• die Einfachheit einer Open Banking-Transaktion mit einem gewissen Grad an Unsicherheit hinsichtlich des Schutzniveaus, das ihnen gewährt wird.

Vor diesem Hintergrund haben die TPP große Anstrengungen unternommen, um ihren Verbrauchern den gleichen oder einen höheren Schutz zu bieten, auch wenn dies nicht in ihren Zuständigkeitsbereich fällt oder gesetzlich vorgeschrieben ist. Wir haben eine große Veränderung in der Art und Weise festgestellt, wie Verbraucherbeschwerden in diesem Bereich behandelt werden. Von engagierten Support-Teams rund um die Uhr bis hin zu kontinuierlich verkürzten Wartezeiten für die Behebung von Problemen. In einigen Fällen, in denen eine Zahlung über Open Banking initiiert wurde, gehen Payment Initiation Service Provider (PISPs) sogar noch einen Schritt weiter und leisten Rückerstattungen direkt an einen Verbraucher und gehen das Risiko ein, später vom Händler erstattet zu werden (mit dem sie möglicherweise eine Handelsvereinbarung).

Schließlich spielt die Technologie eine wichtige Rolle beim Schutz der Verbraucher, die Open Banking nutzen. Da diese Branche noch relativ neu ist, haben Unternehmen die Möglichkeit, die neueste verfügbare Technologie zu nutzen, die Leistungsfähigkeit der Daten zu nutzen und werden bei der Bereitstellung ihrer Dienste nicht durch veraltete IT-Infrastrukturen behindert. Als solche sind sie wohl weitaus besser in der Lage, Betrugsfälle zu erkennen oder andere Probleme zu beheben, die die Integrität oder den Abschluss einer Zahlungstransaktion beeinträchtigen können.

Verbraucherschutz im Open Banking morgen

Mit allen verfügbaren Beweisen ist klar, dass das Bezahlen mit Open Banking mindestens den gleichen Verbraucherschutz bietet wie das Bezahlen mit anderen Zahlungsmethoden, da Open Banking effektiv eine einfachere Möglichkeit ist, Interbankenzahlungen zu initiieren. Kann in Zukunft noch mehr getan werden, um diese Position zu stärken?

Wie bei allem gibt es immer Bereiche, die gestärkt werden können. Es ist jedoch wichtig, dass die Verhältnismäßigkeit zusätzlicher Maßnahmen berücksichtigt wird. Aus unserer Erfahrung können wir sagen, dass die Fälle, in denen Verbraucher durch mangelnden Verbraucherschutz im Open Banking geschädigt wurden, minimal waren - auch wenn man das deutlich geringere Volumen der über Open Banking initiierten Transaktionen berücksichtigt. Zusätzliche Maßnahmen wären schwer zu rechtfertigen und könnten die Kosten für eine aufstrebende und fragile Industrie, die ihr Bestes tut, um die Verbraucher zu schützen, möglicherweise erhöhen. Einerseits werden Open-Banking-Zahlungen nicht wie Kartenzahlungen durch Interbankengebühren finanziert, und steigende Gebühren für solche Zahlungen werden sie aus kommerzieller Sicht unattraktiv machen, was Händler dazu veranlasst, sie nicht mehr anzubieten. Schließlich ist Open Banking lediglich eine Möglichkeit, eine Interbankenzahlung zu initiieren, was bedeutet, dass es von den bestehenden Schutzmaßnahmen solcher Zahlungen profitiert. Letztendlich wird ein Trend zu mehr (teurerem) Schutz Innovationen behindern, um den Verbraucherschutz geringfügig zu verbessern.

Es gibt jedoch eine potenzielle Entwicklung, die das Vertrauen in das gesamte Open Banking-Ökosystem stärken könnte: die Ausweitung der Bestätigung des Zahlungsempfängers (CoP) auf Open Banking-Peer-to-Peer-Zahlungen. CoP ist ein Namensprüfdienst, der prüft, ob der Name, den ein Zahler beim Auslösen einer Zahlung an einen neuen Zahlungsempfänger angegeben hat, mit dessen Bankleitzahl und Kontonummer übereinstimmt. Stimmen die Angaben nicht überein, wird der Verbraucher gewarnt, dass er möglicherweise Geld auf ein falsches oder betrügerisches Konto überweist. Dieser Mechanismus trägt dazu bei, das Betrugsniveau bei Interbankzahlungen zu verringern, steht jedoch derzeit nur Banken und anderen Kontoanbietern zur Verfügung. Es wäre eine sinnvolle Erweiterung, diese zusätzliche Ebene des Betrugsschutzes für Peer-to-Peer-Open-Banking-Zahlungen zu ermöglichen, da diese bereits bei Interbank-Transaktionen bereitgestellt werden. Wenn es um Händlerzahlungen geht, sollte CoP aufgrund von kommerziellen Verträgen, die Kontodetails automatisch ausfüllen, beiseite gelegt werden, was bedeutet, dass CoP nur Reibung verursachen würde. Aufsichtsbehörden erwägen derzeit eine Ausweitung auf Peer-to-Peer Open Banking-Zahlungen.

Ein solcher Schritt wäre ein gewaltiger Schritt nach vorn, da er alle Branchenakteure beim Schutz ihrer Kunden unterstützen, so mehr Vertrauen in das Ökosystem aufbauen und eine beschleunigte Einführung von Open Banking fördern würde.