Amerika bewegt sich immer entweder zu langsam oder zu schnell für sein eigenes Wohl.

Auf der einen Seite vernebeln die Kämpfe um die bundesstaatliche und die bundesstaatliche Bankenmacht alle Prognosen einer umfassenden technischen Einführung.

Andererseits entstehen durch spielerische Innovation in den Softwarehäusern des Silicon Valley blitzschnell und fast zufällig dringend benötigte Fintech-Produkte.

Jetzt, da Google wurde genehmigt, um e -Geldaktivitäten in Europa, die Schildkröten und Hasen der US-Fintech werden anfangen zu erkennen, dass der Status quo nicht nachhaltig ist. Es ist kein Geheimnis, dass die KI und Big Data von Google bereits Zugriff auf umfangreiche Transaktionsdaten bieten, und die Schlüssel zu den Benutzertresoren selbst zu erhalten, würde ihnen eine konkurrenzlose Macht in Bezug auf intelligentes Geld verleihen. Sie wollen ein Stück vom Kuchen – keine Überraschung. Damit Banken überleben können, sind grundlegende Veränderungen notwendig.

Geben Sie offenes Banking ein.

##Entfernte Stimmen

In der Vergangenheit wurden die Hoffnungen auf eine ernsthafte Bewegung in Richtung „Chartering“ des US-Fintech-Marktes nach dem Crash von 2007/08 ein wenig zunichte gemacht und die umfassende Liberalisierung des Bundes wurde abrupt gestoppt. Im Jahr 2010 wurde mit dem Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act eine Welle von Finanzregulierungen umgesetzt.

Ein Krümel blieb jedoch für Open-Banking-Enthusiasten übrig. Der mittlerweile berüchtigte Abschnitt 1033 dieses Gesetzes.

Darin heißt es, dass Banken:

einem Verbraucher auf Anfrage … Informationen zu einer Transaktion, einer Reihe von Transaktionen oder zum Konto … in elektronischer Form zur Verfügung stellen, die von Computeranwendungen verwendet werden kann.

Alles gut, aber warum waren die letzten zehn Jahre dann so ereignislos?

Die Entwicklungen in der Welt der Interbankenüberweisungen haben die Branche schon genug abgelenkt. Die Massenbewegung hin zu effizienten, kopflosen Banküberweisungen sieht dank der Bemühungen eines A2A-Zahlungsmarktes (denken Sie an Dwolla, Paypal, Stripe) immer optimistischer aus. Durch die Befreiung von den üblichen ACH und Überweisungen sind Zahlungen über EFT, SEPA, FPS und IACH jetzt für Händler möglich, die einen einfachen Zugang zu bundesstaatlichen und dann internationalen Märkten wünschen.

Seit März 2018 sind ACH-Zahlungen am selben Tag (Faster Payments, grob übersetzt…) sowohl für Gutschriften als auch für Lastschriften in den USA verfügbar. Die Federal Reserve ist mit Abstand der größte Anbieter für schnellere Zahlungen (FedACH). Dies in Verbindung mit dem schnelleren GPI von SWIFT im Jahr 2017 (und seiner Fedwire-Integration) zeigt, was möglich ist, wenn staatliche Förderung und Innovation im Privatsektor harmonieren.

Näher dran

Wenn es um Open Banking geht, kommt es auf das Push-and-Pull von Handelsorganisationen und Marktanreizen an, mit dem Gütesiegel des OCC als gute Maßnahme.

Datenaustausch ist weltweit das heiße Thema. Obwohl alte private Partnerschaften eine gute Werbung für die Vorteile des Datenaustauschs sein können, behindern sie die Entwicklung eines Ökosystems, das auf Standards und nahtloser Technologie basiert. APIs sind der natürliche Nachfolger im US-Finanzsystem.

Trägheits- und Datenschutzbedenken (dank der Geister einer Subprime-Hypothekenkrise und des Facebook-Skandals, der in den Sälen des Senats widerhallt) werden die Denkweise der Gesetzgeber jedoch nicht über Nacht ändern.

Allerdings reicht eine signifikante EU-weite Einführung von Open Banking (insbesondere die Einführung bei großen Banken) aus, um den US-Markt zu mobilisieren … und das ist keine Übertreibung. Manchmal möchten Sie einfach abwarten und sehen: Die Verbraucherschutzgrundsätze des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) von 2017, die Leitlinien zu Transparenz, Zugang, Portabilität und Sicherheit von Finanzdaten enthalten [wurden stark beeinflusst](https://www.financialservicesperspectives .com/2017/11/parallel-universe-or-coincidence-the-cfpbs-new-data-consumer-protection-principles-relationship-to-gdpr/) durch eine frühere EU-Richtlinie, GDPR. Es gibt nicht nur umfassendere (wenn auch nicht verbindliche) Leitlinien zum Datenzugang, sondern die Tatsache, dass Marktkräfte und der starke Einfluss einer EU-Richtlinie Veränderungen bewirken könnten, ist ermutigend.

Heute

Die USA nähern sich schnell einer kritischen Masse notwendiger Einheiten, die für eine breite Einführung von Open Banking erforderlich sind – und darüber hinaus ist viel davon in den letzten 24 Monaten tatsächlich passiert:

###Informationsaustausch- und Analysezentrum für Finanzdienstleistungen (FS-ISAC)

Im Februar letzten Jahres hat die Data Aggregation Work Group des FS-ISAC, bestehend aus Banken, Fintechs und Finanzdatenaggregatoren, eine kostenlose API zum Auftauen nationaler Interbanken-Datenkanäle veröffentlicht. Insbesondere eine neue Version seiner technischen Empfehlungen für den Datenaustausch: die verbesserte Durable Data API. Der Unterschied ist? Dieser war PSD2-konform. Einige Banken, darunter Wells Fargo, Citi und Bank of America, verwenden bereits die Durable Data API-Spezifikation, um Daten mit Dritten wie Anbietern von Buchhaltungssoftware auszutauschen.

###Senat Bankenausschuss

Am 18. September 2018 diskutierten sie in ihrer ersten Anhörung zum spezifischen Thema Datenübertragbarkeit und offene Finanzdaten die Art des Zugangs von Fintechs zu Verbraucherdaten, alternativen Methoden und Sicherheit. Zugang zu Krediten und Datenaggregation waren unter den Themen.

###Das Finanzministerium

Um direkt aus dem [Juli 2018 Report] zu zitieren (https://home.treasury.gov/sites/default/files/2018-07/A-Financial-System-that-Creates-Economic-Opportunities---Nonbank-Financi …pdf):

Eine Reihe ausländischer Rechtsordnungen hat sich zum Teil aus Sicherheitsgründen dafür entschieden, den Zugriff über APIs zu fördern. Das Vereinigte Königreich hat im Rahmen seiner Open-Banking-Initiative regulatorische Standards für den Datenaustausch über APIs festgelegt.

Die Europäische Union hat die überarbeitete Zahlungsdienstrichtlinie (PSD2) verabschiedet, die Banken verpflichtet, lizenzierten Drittanbietern von Zahlungsdiensten Zugang zu Bankinfrastruktur und Kontodaten zu gewähren. PSD2 erwägt auch die Standardisierung von APIs…

An anderer Stelle wird Screen Scraping als „sehr riskante Praxise“ beschrieben, und die Bemühungen von Branchenakteuren, den Zugriff von Datenaggregatoren auf Finanzdaten von Benutzern einzuschränken (eine Interpretation von Abschnitt 1033), wurden vollständig [abgelehnt](https://www. lexology.com/library/detail.aspx?g=e316f9ce-b2c2-4548-8de3-83c2157ea019).

Die Electronic Payments Association (NACHA)

Sie haben kürzlich die [API Standardization Industry Group] (https://www.nacha.org/news/api-standardization-industry-group-releases-white-paper-outlining-groups-approach-progress-and) mit über 100 Bankinstitute, Verbände und Berater mit dem primären Ziel, einen API-Standard für den Austausch von Kontoinformationen, die Zahlungsauslösung und den Einsatz von Betrugsbekämpfungstechniken zu definieren. Dies ist eine marktorientierte, freiwillige Initiative, die einfachere Kanäle für den Datenaustausch zwischen Fintechs und Banken bietet. Im Gegensatz zu PSD2- und CMA-Vorschriften sind NACHA-APIs jedoch nicht obligatorisch.

Amt des Rechnungsprüfers (OCC)

Im Juli 2018 erleichterten sie den Prozess für Fintechs, die Banken werden möchten auf eigene Faust richtig, auf nationaler Ebene. Varo bank ist ein Beispiel für eine US-Herausfordererbank, die eine frühzeitige Genehmigung erhält.

###Banken selbst

Zusätzlich zu den bereits erwähnten haben Banken wie JPMorgan Chase bilaterale Vereinbarungen mit Datenaggregatoren getroffen, um ihre APIs zum Zwecke des Massenkonsums zu nutzen. Capital One und BBVA Compass setzen sich aktiv für Open Banking ein. Noch mehr Banken wie diese sind Stakeholder von FDX (Charles Schwab, USAA etc.), einem FS-ISAC-Gremium, das für den Aufbau des [Durable Data API-Standards] (https://financialdataexchange.org/pages/dda) verantwortlich ist. Der Schritt zu einer stärkeren Integration bei all diesen Banken ist unvermeidlich.

###GAFA & Co.

Mit dem Aufkommen von Facebook Messenger-Zahlungen, [WhatsApp Pay](https://www.independent.co.uk/life-style/gadgets-and- tech/news/whatsapp-payments-money-transfers-users-accounts-friends-app-a8200546.html)Experimente in Indien und [Gmail](https://support.google.com/pay/answer/7644136?co= GENIE.Platform%3DDesktop&hl=de) Zahlungen ist es keine Überraschung, dass BigTech in den nächsten 12 Monaten Lobbyarbeit für regulatorische Lockerungen betreiben wird. Angesichts der Befürchtungen vor dem Kriegspfad von WeChat in Asien ist klar, dass die Menschen mühelosen Zugang zu ihren Finanzen wünschen, und das werden sie auf die eine oder andere Weise. Die Bemühungen um „offenes“ Banking werden sich beschleunigen.

BizDev 2.0

All dies markiert einen Wandel bei Banken, APIs wie jedes andere wertschöpfende Derivat zu behandeln, hin zu einem neuen Kapitel moderner Geschäftsmodelle, nämlich „BizDev 2.0“.

Wie so viele weltweit beginnen US-Banken zu erkennen, wie Google seinen Markt dominiert, indem es seine Technologie an jedes Unternehmen verschenkt, das droht, einen Konkurrenten aufzubauen – die Google Maps API & Uber ist die offensichtliche Fallstudie dafür.

Wie die Gründerin von Flickr Caterina Fake prägnant erklärte, ist die alte Art, partnerschaftliche Geschäftsmodelle zu entwickeln, überflüssig:

… viel Geld für chemische Reinigung ausgeben, Powerpoint animieren, abgestandenen Kaffee in fensterlosen Konferenzräumen trinken und den Thesaurus nach Synonymen für „Synergie“ durchforsten. Ganz zu schweigen davon, dass Sie versuchen, hoffnungslos überbuchte Leute dazu zu bringen, Ihre E-Mail zurückzusenden. Und dann, nachdem der Deal abgeschlossen war, Streit darüber, wer sich um den Kundenservice kümmert.

Die Strategie besteht nun darin, den Markt mit Daten zu überfluten; Fintechs sind so damit beschäftigt, aufregende Apps auf Ihnen zu entwickeln, dass es in den Köpfen Ihrer Kunden keine große Rechtfertigung dafür gibt, dass ihre Gehälter oder Geschäftseinkommen an andere ausgezahlt werden.

US-Banken können dies, wie wir in Europa gesehen haben, eher als Chance denn als Bedrohung nutzen.

Wir können auch von Amerika lernen

Beim Open Banking geht es nicht nur um eine Einbahnstraße.

Das amerikanische Bankensystem lehrt uns etwas: Monopolistisches Verhalten hat eine harte Grenze, im Gesetz und in den Herzen der Menschen.

So sehr Open Banking auch Nichtbanken wie GAFA zugute kommen wird, Finanzmonopole unterliegen strengen Kartellgesetzen, und Amerikaner haben kulturell ein großes Vertrauen in kleinere Regionalbanken (die zehn größten britischen Banken decken 96% der britischen Einlagen, die Top-Ten-US-Banken halten rund 45%).

Letztlich hängt die Vielfalt des amerikanischen Volkes und das, was es will, so stark von staatlichen, sozialen und kulturellen Variablen ab, dass wir auf die zentrale Maxime zurückgebracht werden:

Das Kundenerlebnis ist das Wichtigste, und niemand hat einen Wettbewerbsvorteil in sozialen Nuancen.

Für das Land, in dem GAFA und Banken zu groß sind, um zu scheitern, ist es eigentlich der letzte Ort, an dem Sie technologische, soziale oder finanzielle Einheitlichkeit finden würden. Deshalb wird 2019 auf beiden Seiten des Teiches so aufregend. Ob groß oder klein, es ist alles zum Spielen

Komm und beteilige dich an der Open-Banking-Debatte auf dem Yapily Slack-Kanal und entdecke die Open-Banking-Technologie unter [yapily.com] ://yapily.com/)